<信報>輕視健康規劃 富豪理財盲點

有錢人在投資上，會着重避險以保護財富，然而他們往往忽視了一項更大的變數──長壽。年紀愈大病痛愈多，長壽而不健康，再多的財富也只是付諸醫藥費，這個道理很多人都知，但偏偏有不少人「知而不行」。

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最近，某大保險集團發布了一份專門針對高淨值人士的「優越長壽指數」報告，揭示即使在財富金字塔頂端的人，都有「重財富，輕健康執行」的盲點。

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此報告透過「認知度、信心度、準備度」3方面，綜合評估高淨值人士在健康與財富兩大領域的長期規劃與應對機制。數據顯示，香港及內地高淨值族群的整體長壽就緒度只得62分，屬於「發展中」水平。

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更令人震驚的是，財富與健康規劃之間出現失衡。在可投資資產超過3000萬美元的「超高淨值人士」，其財富長壽指數高達74分，屬於「提升中」水平；然而，其健康長壽指數卻僅得58分，與資產百萬美元級別的「普通高淨值人士」一致。而不論資產規模是一億港元還是10億港元，受訪者在「健康準備度」上均停留在52分的低位。這數據反映，就算資產規模增加了，「健康準備度」卻是零提升。

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僅21%受訪者預設醫療指示

有人或許會說，我既然有大量財富，不用醫療保險也可聘請最頂尖的名醫、住最好的醫院、用最好的醫療技術及藥物。富豪固然付得起天價醫療費，但動用原本用於企業擴張、投資滾存或家族傳承的資金去支付醫藥費，等於硬生生打斷財富的複息增長效應，若然病時遇上跌市，更可能要「賤賣」優質資產，這不單影響個人，更會波及親人，甚至整個家族。

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調查亦指出，有89%的「超高淨值人士」已設立遺囑、信託架構或稅務流動性安排，確保財產能順利移交給下一代。不過，當被問及是否建立了「能力下降時的醫療決策授權」或「預設醫療指示」時，落實率卻只有21%。

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事實上，富豪們並不缺資源與信心。七成以上高淨值（70%）及超高淨值人士（82%）已為理想的長期生活預留資源，並有信心在未來10年保持獨立健康（分別達69%與86%）。然而，真正的壓力測試在於，一旦醫療護理變得複雜分散，家族要在治療期間整合不同意見、作出判斷，信心便會下降約20%。

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跨境就醫信任度仍低

這揭示了長壽時代的痛點，提升健康準備度的關鍵，從來不是「投入多少資源」，而是當不確定性來臨，家族能否有效協調不同意見，令醫療與護理服務能保持連貫。許多企業家習慣於在商業戰場上運籌帷幄，卻甚少想過當自己暫時失去意志時，該由誰代表自己做出重大醫療決定？缺乏健康授權與統籌機制，極易引發家族糾紛與決策癱瘓。

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另一個值得關注的數據是「跨境生活的信任危機」。有近半數的高淨值家族需要在兩個或以上的司法管轄區處理居住、稅務或商業事務，「超高淨值人士」將資產進行全球化配置的比例更達54%。

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然而，資產可以無國界，醫療服務卻非隨便可以跨境。 數據顯示，香港受訪者對於在常居地獲得緊急醫療的信心高達90%以上；但對於跨境醫療，香港「高淨值人士」對於「在內地48小時內獲得緊急醫療照護」的信心度竟暴跌至23%，「超高淨值人士」更只得10%，反映愈有錢，信心度便愈低。

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在長壽時代下，財富管理已不再單單着眼於資產增值上，而是需要升級為兼具健康管理、跨境協調與決策授權的「整合型統籌者」。唯有建立起一套能跨越地域、世代與健康變局的長期系統，財富才能真正轉化為活得從容、傳承悠久的資產。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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(原文刊登於2026年9月12日 信報 <保險解碼> — 《輕視健康規劃 富豪理財盲點》)

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