<信報> 治癌新法收費高昂 醫保可覆蓋?

科技日新月異，以往曾被視為不治之症的癌症，部分已可透過先進的醫療技術，提高痊癒機率之餘，亦可減低治療過程的痛苦。惟病人大多數只能在私家醫院接受這些新技術治療，所費也不菲。

其中一個近日相當多人討論的醫療新技術，就是有「肝癌治療神器」之稱的組織碎化技術，為肝癌患者提供了一種非侵入性、無痛且高效的治療選擇，在無創之下，利用高強度超聲波瞄準及破壞癌細胞，減少對周邊健康組織的傷害，降低出現副作用及併發症的機會。

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「神器」療程 兩日一夜要30萬

這部「治癌神器」去年由李嘉誠基金會捐出三部，其中兩部捐給香港兩間大學的醫學院，一部則予私立醫院，惟近日三部儀器已全數轉移到私家醫院。醫管局解釋指出，由於相關儀器仍處於「臨床試驗」，故未能在公營醫院全面推行。因此，肝癌患者若想採用此技術，便須付昂貴的費用到私院治療。

其中一間私院的兩日一夜套餐，便索價30.8萬元，雖然香港市民可獲減5萬元，但也需要付逾25萬。

此外，被喻為原發性腦癌中惡性最高的四級腫瘤膠質母細胞瘤（Glioblastoma Multiforme），傳統療法只能透過手術切除，之後再接受放射治療及化療去控制腫瘤。但由於腦部結構複雜，手術風險高又難以徹底切除，復發率也因而偏高。

近年相關治療技術有大突破，一種名為「腫瘤電場治療」的技術於2019年引入香港，同樣屬非入侵性、無創治療。只須將電極貼貼在患者頭上，然後由醫療裝置輸出低強度、中頻交替的電場，來抑制癌細胞增長，甚至令癌細胞死亡。惟此裝置需要長時間佩戴，每天最少18小時，故治療費用高達每月十多萬元。

好消息是，部分香港的醫療保險已自動擴闊保障範圍，可就上述兩種新的治癌技術作出賠償，但病人能否採用相關治療，除了醫生建議外，關鍵便是有沒有足夠的錢和醫保。

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保費調整正常 不宜衝動取消

要知道最基本的普通醫保，保障額度有限，即使有得賠，投保人可能也要自己支付一大筆費用。假如有買超額醫療或高端醫療，情況會好很多，前者是保險公司會就超額部分多賠八成至九成，投保人只須自付一成至兩成費用，但要留意超額醫療也有賠償上限。

部分高端醫療玩法則是先付一筆自付費，超出自付費部分則保險公司會全數賠償，遇上像電場治療這種需長期治療但費用高昂的療法，便大派用場。

事實上，近年部分客戶向筆者抱怨，說保費年年加價，但保費調整除了因為客戶年紀增加外，還因為醫療通脹，而醫療新技術也是導致醫療通脹其中一個重大原因。因為客戶當年投保時，相關技術尚未出現，保險公司便以當時的醫療賠償水平去計算保費，但當新技術推出後，很多保險公司基於客戶需要，不用客戶再申請、額外付費或再買新單，便自動將新技術納入保障內，而新技術治療費普遍較舊技術高昂，間接造成醫療通脹。當連政府醫院最近也宣布要大幅加價時，可見醫療成本連帶保費上漲是無可避免的趨勢。

值得一提的是，因醫療通脹而作出的保費調整並不會年年發生，而且某些保險公司都有提供無索償折扣，只要過去一段時間沒有索償過，最高可以有15%的保費回贈，相信能藉此抵消部分保費加幅。

因此，投保人不宜因保費上漲而一時衝動取消保單。尤其投保多年的客戶，很多已屆中年，一來退保後，因健康狀況改變未必可再投保，就算可再投也有可能因已有病歷而加保費；二來，年屆40歲後，乃最需要醫療保障之時，雖說沒有醫保可到公立醫院就醫，但輪候時間較長，亦沒有新醫療技術的選擇。漫長的治療過程，隨時會為生活帶來不便。

最後想說一句，在現今社會，其實很多病也有得醫，最怕是有得醫但無錢醫。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業20多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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(原文刊登於2025年7月19日 信報 <保險解碼> — 《治癌新法收費高昂 醫保可覆蓋?》)

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