<信報> 意外保險多覆蓋天災傷亡

近日流傳亞洲將發生大地震，引發大海嘯，不但日本會再遭遇堪比311福島大地震的災難，就連香港也會受牽連。此傳言其實源自一本漫畫預言，疊加不少新聞報道，指出有科學家研究南海槽大地震有機會在2030年前爆發，而富士山也會再度噴發等等，令到不少人人心惶惶。

在「寧可信其有，不可信其無」的心態下，不少港人今年7月都取消去日本旅行，日本機票銷情慘淡。網上更有人表示執定「走佬袋」，內裏放有各種求生物品，必要時上山逃難。

筆者有客戶出於好奇，問：「假如香港真的發生地震或海嘯，應該買哪一種保險自保？尤其是現在地震傳聞言之鑿鑿，保險公司又會否承保天災？」

事實上，7月地震只是傳聞，並沒有確實的科學根據，保險公司並不會因為傳聞而拒保。若然閣下真的擔心，不如在未發出災難預警前，及早檢視有沒有買齊足夠保險，假如真的不幸發生天災而有傷亡或損失，自己和家人在財務上也有保障。

天災發生時，大家最關心就是人身安危，親人若然不幸遇難離世或造成永久的身體創傷，不旦傷心欲絕，遇難者如是家庭經濟支柱，更有機會令親人陷入財困。因此，最基本的意外保必不可少。

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家居保可自選額外保障

市場上絕大部分意外保都可就天災引起的死亡或受傷而賠償，只得少數產品會將個別天災，如地震納入不保事項，所以投保人士必須看清楚相關條款。而意外保不單止有人壽保障，亦會有殘疾保障。假如在天災中保着性命，但不幸導致身體殘缺，意外保除了有一筆過的賠償外，還可賠償部分的醫療使費。然而，意外保的保障額度未必會很多，若然擔心不夠，可額外再買人壽保險或是醫療保險。

除了人的保障，假如真的發生大海嘯，沖毀家園，不但個人財物全部報廢，甚至有機會摧毀整幢物業，所以大家也要買家居保，當中再細分為個人財物及樓宇結構兩部分，前者只保障家居裏的個人物品、電器、家具，甚至裝修等等，後者則會保物業的牆身、地板、天花、門窗等，有些人會將樓宇結構險說成「火險」，但其實保障不限於火災。

要留意，有些家居保可提供自選額外保障，只需加少許錢便可同時有樓宇結構保障，賠償額則多根據重建價值而定。坊間亦有獨立投保的火險，可以自選保額，坊間銀行按揭一般要求業主同時購買火險，就是這一種，而保額則通常是按揭貸款額，假如物業真的不幸像泰國的政府大樓塌下，火險賠償便可直接用於償還按揭貸款。

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旅遊保險愈早買愈好

若然大家打算外遊，又擔心海外遇上天災，便要及早買定旅遊保，可以保障因天災的人身傷亡，又或者要更改或取消旅程而引起的損失，例如已訂了不可退款的酒店，或是在旅遊目的地的預訂交通或博物館入場券等等，都可透過旅遊保索償。但必須留意，旅遊保必須要在天災發生或旅遊警示前已經購買，一旦當地已發出地震或海嘯預警，屆時再買便會成為不保事項，所以旅遊保要愈早買愈好。

有齊上述保險保障，可大大降低突如其來的財務風險。當然，筆者最想還是天下太平，人人都安居樂業，保險派不上用場，就是最好的結果。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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(原文刊登於2025年6月21日 信報 <保險解碼> — 《意外保險多覆蓋天災傷亡》)

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