<信報> 向氏傳承鬧不快 靈活布局減摩

上期專欄探討了向華強夫婦的財產傳承的安排，他們將大約500億港元資產注入家族信託，並交由大媳婦郭碧婷管理。此舉雖然有效防止下一代「躺平」，但據聞引發了其中一個兒子的強烈不滿，最終導致斷絕聯絡。

華人社會常說「家和萬事興」，向生向太防患未然的安排固然值得借鑑，但這種為了傳承和分產而導致親情破裂的局面，相信絕對不是任何為人父母者及任何一個家庭成員所樂見的。作為從事財富管理與傳承規劃多年的從業員，筆者認為，要避免這類家庭問題，在作安排傳承時，必須從預防性溝通出發，並注入更具彈性的機制。

很多父母在安排好信託和遺囑後，往往視為「最高機密」，直到白紙黑字宣讀那一刻，子女才像看六合彩攪珠結果一樣。這種突襲感往往會轉化為強烈的剝奪感與憤怒，某兒子的反彈正是典型例子。

要避免衝突，首要是做好事前溝通與教育。建議父母在生前便召開家庭會議，公開解釋成立信託的目的，例如要保障家族長遠利益、防範外人騙取財富、惠及未來的孫輩等。在會議中，不妨邀請獨立的財富顧問或律師在場，由專業的第三方以客觀數據和案例來解釋條款。這不僅能讓子女了解父母的初衷，避免子女覺得父母偏心，更能乘機作一場理財教育，讓子女參予整個傳承規劃的過程。

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信託引入激勵與檢討機制

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從報導上得知向家的傳承安排（沒有經過考證，未必是事實之全部）較為強硬，帶有濃厚的防守性。其實，現代家族信託的設計可以靈活做到剛柔並重。

首先可以在信託中加入激勵條款。與其只規定「不能做什麼」，不如鼓勵「可以做什麼」。例如，若子女能考取特定的專業資格、創業達到一定KPI，甚至在事業上取得如百萬圓桌（MDRT）等成就，信託便會額外發放一筆獎勵金或提前釋放部分權益。這樣能讓子女將信託視為奮鬥的誘因，而非單純的限制。

其次，設立定期檢討機制。與其定下長達10年的考察期，不如設定每3至5年進行一次家族檢討，根據子女的成長與表現動態調整分配比例。

此外，在管理人安排上，除了委任值得信任的家族成員外，建議同時允許子女提名備選管理人，可以是專業的獨立受託公司，這能大大減輕單一家族成員的管理風險，亦能避免因親戚關係所衍生的偏見指控與家族摩擦。

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保險作為最強支援

在上篇文章中，筆者提過人壽保險的信託功能可減低信託的行政費。在處理家庭關係上，它同樣扮演著重要的「潤滑」角色。

試想像，如果子女每個月都要向負責管理信託的親屬申請要生活費，時間一長，金錢與親情便容易糾纏不清，雙方既有心理壓力，也可能埋下嫌隙。若能善用具備定期支付安排的人壽保險，把每月派發交由既定機制執行，便可將原本敏感的人際互動，轉化為制度安排，從而減少尷尬，亦更有利維繫家庭和諧。

同時，萬一投保人身故，人壽保險強大的槓桿增幅功能，能即時創造出一筆龐大的免稅急用現金。這筆資金既可作為信託長期運作的財務後盾，支付管理及執行成本，亦可成為下一代達成學業、事業或人生目標後的獎勵安排，令家族財富傳承不止於「留錢」，而是成為一套可以持續運行的制度。

設立「家庭憲章」 軟硬兼施

最後，除了冷冰冰的法律文件，高淨值家族亦應考慮擬定一份家庭憲章，訂明家族的核心價值、成員權責以及爭議解決機制，例如協議採用中立調解而非動輒對簿公堂。

要將上述的防護網付諸實行，避免家族紛爭，建議父母可參考以下三個實務步驟：

首先，聘請跨界團隊，建議尋找由信託律師、資深保險顧問，甚至家族心理專家組成的專業團隊，全方位評估家族成員間的動態與潛在矛盾，對症下藥。

第二，與其一步到位地交棒或設限，不如先試行一年。父母可先撥出部分資金成立「影子信託」，讓子女體驗實際管理。

第三，訂立家族財富日，例如每年舉辦一次專屬的家族聚會，不僅用來檢討信託與保險機制的進展，更重要的是肯定並慶祝子女在過去一年的成就與進步，用正向的鼓勵取代高壓的管治。

總結而言，財富傳承從來都不只是一場法律與金融的操作，更是一門關乎人性與心理的藝術。善用「保險＋信託」的雙軌配置，配合定期的家族溝通，才是真正守護家族和諧的萬全之策。

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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(原文刊登於2026年3月28日 信報 <保險解碼> — 《向氏傳承鬧不快 靈活布局減摩》)

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