<信報> 一人擁多份醫保 索償次序要認清
香港有不少公司都會為員工提供醫療福利，有些連員工家屬都可保，若再加上自己個人購買的醫療保險，變相一人可以擁有多份醫保。
筆者其中一個客戶，就因此擁有三張保單。一張自己個人，一張自己公司，還有一張是丈夫的公司。三張都只是基礎的大房計劃，只是賠償上限有些分別，而三份都有額外醫療保障，即超出賠償上限，保險公司可就超額部分多賠八成。
病房升級留意「打折」條款
這位客戶較早前有需要入院做手術，但卻想升級做半私家病房，她向筆者徵詢意見，這三份醫保，是否足夠可以賠到半私家病房的支出？而三份之中，哪一份應先索償？哪一份最後？
答這個問題前，首先要清楚幾點。第一，很多醫保會就病房升級而賠償「打折」，例如大房轉半私家，有些只賠開支的六成，有些甚至只得四成。而今次客戶三張單之中，只得丈夫公司的醫保，沒有因升級病房而賠償「打折」的條款。
第二，個人醫保會有無索償獎金（NCB），而公司的團體醫療則沒有。以筆者公司的為例，假如連續三年內沒有索償，可享有5%NCB，四年可享10%，五年或以上則可有15%，變相保費有八五折。因此，如個人保單享有大的NCB，一般會放在最後索償，甚至不索償。
第三，有些醫保會有第二索償津貼，假如投保人先索償其他保單，超出餘額再用該醫保索償，便可享有一筆額外的津貼。若保單有此條款，也會放在較後的索償次序。
個人醫保較團體醫療快收錢
最後是賠償速度方面，一般來說，個人醫保賠償會較團體醫療快。然而，若涉及出院免找數的安排，由於住院文件及單據都在保險公司手上，要申請取回需要較長時間，變相會拖慢第二索償進度。
回看筆者客戶的個案，由於該客戶的保單屬於很舊的款式，故沒有第二索償津貼。而她在兩年前也曾索償過，故她的個人醫保也沒有NCB，故此第二及第三點不在考慮範圍。
而她由於想盡快得到賠償關係，又沒有採用出院免找數的安排，故綜合考慮後，結論是先索償個人醫保，然後才到自己公司的醫保，最後才是丈夫的醫保。結果在三份醫保的加持之下，這位客戶也能順利獲保險公司賠足半私家病房的所有開支。
人的需求各有不同，保單條款亦有差異。在面對多份醫療保險的複雜情況時，索償次序應該根據個人情況來獨立考量，以確保有效地運用各項保單權益。明確了解保單條款和個人需求，將有助於制定出最符合個人利益的索償策略。
作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。
(原文刊登於2025年8月16日 信報 <保險解碼> — 《一人擁多份醫保 索償次序要認清》)
