<信報> 火災賠償啟示 求人不如求己

踏入2026年，在此祝各位讀者新一年事事順利，闔家平安！尤其在2025年底發生的一場「世紀火災」，燒毀了無數家園，這句「平安」對一眾港人來說，更加切實期盼。事發至今，宏福苑善後工作仍在進行，各界慷慨解囊，迅速籌得逾30億元支援受影響居民及協助重建家園；而保險公司亦大多採取「特事特辦」態度，迅速作出理賠，以解災民燃眉之急。

根據保監局數據顯示，宏福苑火災發生後3星期，保險公司作出賠付金額超過了2.57億元，當中一般保險佔大多數，即家居保、個人意外、醫療等，有34間保險公司涉及理賠，共涉1038宗理賠個案，賠付金額為2.04億元。至於終身人壽、醫療、危疾等壽險保單，也有逾百宗賠償個案，涉及金額4150萬元，另有40宗仍在處理中，估計賠付金額也達1180萬元。

雖然整體賠償數字看似龐大，但只要將其拆分計算，便會發現一個核心問題：平均每宗個案的賠償金額其實極低，反映市民的保障普遍嚴重不足。

投保額不足 賠付杯水車薪

首先，在佔最大比例的家居財物等一般保險方面，2.04億元賠償分攤於1038宗個案，計算後平均每宗僅賠付約19.7萬元。對於一個因火災而家園盡毀的家庭而言，這筆錢要應付重新裝修、購置全屋傢俬電器及個人財物的損失，顯然是杯水車薪。這證明很多投保人可能只購買了最基本的保障，其保額遠遠追不上實際資產的價值。

其次，在人身傷亡及健康相關的壽險方面，將已賠付的4150萬元和處理中的1180萬元相加，總額約為5330萬元，涉及個案超過140宗。計算得出平均每宗賠償金額不足38萬元。作為家庭支柱不幸身故後的家庭應急資金，在今天香港的物價和醫療成本水平下，這筆金額的作用相當有限，根本無法支撐一個家庭「重過新生」。

總結而言，這些數據揭示了市民「有買保險」與「保障充足」之間的巨大落差。面對重大災難時，單靠這點賠償金，絕大部分受影響的家庭都難以回復正常生活，這也突顯了審視並規劃足額保障的迫切性。

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險企按規辦事變公關災難

據悉，由於今次屬「災難式」的意外，不少保險公司都願意以Total Loss（全損）為原則作出上限賠償。

然而，筆者亦從網上得悉，有些保險公司初時選擇「依正條款」辦事，堅持跟足理賠流程，要求投保人呈交家居財物相片及單據，然後逐個細項作理賠審核。

有全屋被燒毀的投保人，家居保保額上限是120萬元，最後只獲賠24萬元。結果事件在網上被公審，該保險公司未知是否在巨大的輿論壓力下，最終也作出賠120萬元上限的決定。

事實上，在保險合約精神下，保險公司跟足規矩辦事本來無可厚非。可是因為今次火災已成為國際焦點，若保險公司能在理賠上爽快賠出上限，解決災民燃眉之急，做法自然贏盡各界掌聲。相反，堅持按規矩辦事的公司，則被公審指摘為「絕情」，令品牌聲譽受損，最後亦無奈要低頭行使最大酌情權。

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宜未雨綢繆 常備應急錢

從另一個角度看，因為這場「世紀火災」太慘烈，令到全城動容，受影響災民因而獲得各界幫助，不但保險賠足，也有政府津貼，以及有社會的慷慨解囊。然而，殘酷的現實是，其實每天都有人和家庭因不同原因陷入絕境。

可能有些家庭的經濟支柱突然患上罕見癌病，藥費每月10萬；可能有自僱人士因意外受傷手停口停；可能有獨居長者家中電線短路火燒連環船，但因為只是個別事件，上不了頭條新聞。

這些受害者感受到的痛苦、徬徨與無助，其實與宏福苑災民無異。但因為他們的遭遇「不夠注目」，得不到大眾關注，沒有KOL為他們發聲，自然得不到社會和政府的額外支援，也得不到保險公司的「特事特辦」，他們只能獨自解決困境。所以，結論還是那句老生常談：「求人不如求己。」

沒有人想當上「世紀悲劇」的主角，然而世事難料，一旦悲劇真的降臨，能救你的，往往只有你自己早前做好的保障準備。平日做好自身的風險管理，買足夠且合適的保險，仔細看清楚每一條條款，儲備好應急基金，才是最實際的自救之道。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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(原文刊登於2026年1月10日 信報 <保險解碼> — 《火災賠償啟示 求人不如求己》)

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