<信報> 旅遊限時「熊」保障 條款細節嚴格

日本是港人熱門的旅遊熱點，甚至有人稱去日本猶如「返鄉下」。除了去日本東京、大阪等大城市Shopping外，近年港人更愈玩愈刁鑽，會去日本中部行山、東北浸溫泉、北陸地區滑雪等等。然而，今年日本卻出現「熊患」，新聞報道經常有熊襲擊人個案，在邊郊地區特別高危。

據新聞報道引述，截至11月7日止，日本今年已有13人被熊襲擊而死亡的個案，遠超2023年的6人。另外，有一人被熊襲擊後至今下落不明，並有超過172人受傷，情況是20年來最嚴重。由於野熊出沒的地區不再局限在深山，有人曾在農田、果園、學校、住宅區甚至超市發現熊蹤，特別是在清晨和黃昏時分，是野熊最活躍的時段，令不少人「聞熊色變」。

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現金津貼僅數千元

翻查資料，日本本州和四國有超過4萬隻亞洲黑熊，以及在北海道逾一萬隻體型大和攻擊性更強的棕熊，其中北海道、青森縣、岩手縣及秋田縣是「熊出沒」重災區，而熱門旅遊地如長野及白川鄉，也屬高風險地區，白川鄉今年更因為「熊患」擴大而無法確保遊客安全，更取消著名的楓葉點燈活動。

部分即將出遊日本的港人，或許會對「熊患」有所顧慮，有保險公司亦因應需求，推出限時的「熊襲擊附加保障」。投保人若於旅程中不幸遇上野熊襲擊，需要在海外接受治療，只要能提供醫生證明，列明該受傷是「由野熊襲擊直接導致」，便可在原有的醫療賠償外，獲發一筆額外的現金津貼。這附加保障並不止適用於日本，而是全球適用。

然而，筆者必須提醒消費者，這只是旅遊保額外贈送的「附加保障」，而且相關的現金津貼只是數千元。更重要的是，此類附加保障的理賠門檻通常極高，條款細節往往更為嚴格。例如，理賠時可能需要提供當地警方或醫療機構出具的官方熊襲擊證明；保障範圍也通常僅限於襲擊「直接導致」的醫療費用，不包括事後的心理輔導等間接損失；甚至可能排除因投保人「主動接近熊類棲息地」等高風險行為所引致的事故。

若真的遇上熊襲擊，要在海外醫院接受治療，所涉及的住院、手術費，甚至醫療運送費用，隨時是「天文數字」。那筆幾千元的附加「安慰金」，相較於動輒數十萬甚至過百萬的醫療賬單，可謂杯水車薪。

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須審視核心醫療保額

因此，在選購旅遊保險時，消費者的焦點不應只被這些新穎的「附加保障」所吸引，反而應審視保單最核心的醫療保障部分是否足夠（例如，筆者建議保額至少應達100萬港元），還要涵蓋全球緊急支援的服務，以應對一切海外的突發事故。

另外，保險永遠是風險管理的最後一道防線，重要的其實是我們自身的「自保」意識。除了減少到「熊出沒」的熱門地點外，若計劃前往熊類活躍地區，更應採取以下主動避險措施：

1. 資訊先行：出發前應查閱當地政府發布的最新熊類出沒預警。

2. 裝備與同行：隨身攜帶防熊鈴鐺或噴霧，並盡量參加有導遊陪同的登山團，避免獨自行動。

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緊貼資訊 參考自救招數

萬一真的在野外遇上熊，也有以下自救招數。根據一些專家意見，遇到熊先要立即停下腳步，切勿轉身奔跑或尖叫，奔跑只會觸發熊的追捕本能。保持目光注視熊，同時緩慢地後退拉開距離。若熊隻突然猛衝，這通常是警告行為，宜原地站立不動。若與野熊距離過近，可使用防熊噴霧。倘真的不幸遭到攻擊，宜盡量用背包護住後背，以地面保護腹部，並用雙手緊緊護住後頸與頭部。即使被掀翻，也要頑強地恢復此姿勢，務求將傷害減至最低。

假如是在駕車時遇熊，應立即停車，關閉車窗並安靜地留在車內。最重要是切勿鳴笛，刺耳的喇叭聲極可能刺激野熊，引發其攻擊行為。就算有熊擋路或在路邊徘徊，可耐心等待其自行離開，或緩慢駕車通過，期間保持警戒。

總之，小心駛得萬年船，對於這個「熊襲擊附加保障」，用不着才是最好！

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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(原文刊登於2025年12月06日 信報 <保險解碼> — 《旅遊限時「熊」保障 條款細節嚴格》)

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