<信報> 火災後理賠指引
大埔宏福苑的五級大火，是此刻縈繞在每個港人心頭的痛。面對這場無情災難所造成的生命逝去與家園盡毀，任何言語都顯得蒼白。在此，我們向所有不幸罹難者的家屬致以最深切的慰問，願逝者安息，生者堅強。
在巨大的傷痛之中，處理繁瑣的現實問題更顯艱難。這份指引的目的，並非推銷任何保險產品，而是希望能陪伴受災居民，拆解複雜的保險概念，了解自己的權益，為接下來漫長的重建之路提供一份清晰的參考。
20億全險保屋殼公共地方
第一步：釐清屋苑保險與個人家居保的分別
首先，我們必須理解，屋苑與住戶的保險是兩個完全獨立的層面。
屋苑的20億保險保什麼？
法團購買的「財產全險」，主要保障的是「大廈屋殼及公共地方」，例如外牆、結構、走廊、大堂等。這筆錢是用於修復樓宇的「骨架」，並非用來賠償你屋內的傢俬、電器和個人財物。對於單一住戶而言，這筆巨款在分攤後，對你個人單位的內部重建幫助可能相當有限。
此外，屋苑和是次工程買的「公眾責任保險」設有每次事故的賠償上限，在傷亡人數眾多的情況下，每位受害者或家屬能夠獲得的金額將會被分薄。
沒有買家居保，會怎樣？
這是一個非常殘酷的現實：如果你沒有為自己的單位購買任何家居保險，那麼你屋內所有的財物損失、自行添加的裝修，甚至臨時住宿的費用，都極大機會需要自行承擔。你可能只能依賴政府的緊急援助或社會捐款，或在事後向責任方展開漫長且結果未知的追討。
檢視家居保單涵蓋範圍
你的家居保險買了什麼？「套餐」還是「散買」？
很多人以為家居保險是一個「全包套餐」，但事實並非如此。它通常由幾個可獨立選擇的部分組成，這也是為什麼保費可以相差很遠。投保時「貪平買啲唔買啲」的心態，在災難發生時可能導致保障嚴重不足。請你務必了解自己的保單涵蓋了以下哪些部分：
1. 樓宇結構（Building）
俗稱「火險」，保障你單位內的「骨架」，如牆身、地板、門窗、固定廚櫃等。倘若你的單位被大火「燒到見骨」，這部分的保障是重建的關鍵。很多租客或只求保障財物的業主，可能會選擇不買這項。
2. 家居財物（Contents）與後加裝修
保障屋內的「軟裝修」及可移動財物，如傢俬、電器、衣物。你自己花費數十萬做的特色牆、入牆櫃等「後加裝修」，也屬於此類。如果當初為了節省保費而低估了財物總值，賠償時就會按比例扣減，出現「明明損失了50萬，保單只賠20萬」的不足額情況。
3. 第三者責任（Liability）
保障因你的單位發生意外（如火災、漏水）而導致他人傷亡或財物損失時，你需要承擔的法律賠償責任。
今次火災提醒了我們，一份全面的保障何其重要。請拿出你的保單，仔細核對這3個部分你是否都有投保，特別是第一及第二部分。
為何保單會有「工程期間」或「空置」不保條款？
有許多受災居民可能會擔心，大廈正在進行大維修，或者單位曾經空置，會否導致保險失效？首先，我們需要理解保險公司設立這些條款的原因。
為何不保「工程期間」？
因為裝修或維修工程會顯著增加風險。例如，有大量非住戶（工人）出入，增加了盜竊風險；使用電鑽、燒焊等工具，增加了火災風險。保險公司在計算你的標準保費時，並未將這些額外風險計算在內。
為何不保「長期空置」？
因為一個空置的單位（例如連續超過30或60天無人居住），風險同樣會增加。小問題（如輕微漏水）無人發現，可能演變成大災難；同時，空置單位也更容易成為竊賊的目標。
然而，請注意！針對今次宏福苑的特殊情況，保監局及多家保險公司已公開表示會「特事特辦」，以富同理心的方式彈性處理。它們很大機會不會以「未有上報大維修」或「單位空置」等理由拒賠。
最重要的事：立即聯絡你的保險顧問
這篇文章僅為通用資訊指引，不能替代專業意見。每份保單的條款細則都有差異，你個人的具體情況，必須由你的保險公司或專業顧問來解答。請你：
1. 立即聯絡：第一時間致電你的保險公司、代理或經紀，正式備案。
2. 坦誠溝通：清楚說明你單位的情況，並且主動查詢保單中是否有上述「工程」或「空置」的條款。
3. 索取書面確認：在電話溝通後，盡可能請求保險公司發出書面文件（如電郵），確認今次事故在保障範圍之內，以保障自身權益。
其他支援：臨時住宿、寵物、清理費用
除了核心保障，你的家居保險可能還提供其他即時支援，助你渡過難關：
臨時居所津貼：當單位無法居住，保險公司可實報實銷你租住酒店或臨時住所的合理費用。
寵物保障：部分保單涵蓋寵物在意外中身故的少量補償，這雖無法彌補傷痛，卻是一份情感上的慰藉。
清理殘骸費用：火災後的清理、除臭、臨時儲存傢俬等費用，也可在保障之列。
「特事特辦」機制承諾啟動
人性的關懷：應對失蹤及罹難者的理賠
災難中最令人心碎的，是生命的逝去。對於失蹤或遺體未能辨認的個案，法律程序上可能需時漫長，但請放心，保險業界已承諾啟動「特事特辦」機制，將與警方及死因庭緊密合作，在有充分證據支持下，盡快處理身故理賠，讓家屬能專注處理後事，而非為程序所困。
家園的重建需要工程與資金，而心靈的平復則需要時間與關愛。我們深知前路不易，但請相信，你並不是孤單一人，現在很多香港人也與你一起。
願這份指引能為你提供些許力量，在迷霧中找到前行的方向。最後，願先人們安息，傷者們早日康復，災民們早日重建新生活。
作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。
本文/視頻僅代表作者個人觀點
(原文刊登於2025年11月29日 信報 <保險解碼> — 《大埔宏福苑火災後理賠指引》)
