<信報> 美國醫療費貴 保險屬必需品

一連三期剖析了英國、加拿大和澳洲的醫療體制，今期輪到不少人夢寐以求的移民地──美國。美國的醫療體系與英加澳的「全民健保」體系明顯不同，它是一個高度市場化、由多方支付者構成的複雜體系。而在美國，醫療保險不是輔助計劃，而是必需品。

美國醫療體系的特點是技術領先，在藥物研發、醫療設備和新型治療方法上長期處於世界領先地位，而且選擇繁多，在挑選醫生、專科專家和醫院方面擁有極大的自由度。相較於公費醫療國家，美國在預約專科和進行擇期手術方面的等待時間通常較短。但因地域和保險計劃不同，差異可能會很大。

然而，這個體系的致命缺點是費用極其昂貴，人均醫療支出遠超任何其他已開發國家，使得擁有一份良好的醫療保險成為在美國生活的基本前提。惟美國沒有為全民提供統一的公營醫療保險，而是以私營商業保險為主導，輔以針對特定人群（長者、殘障人士及低收入者）的政府公共保險計劃。

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主要來自四類保障計劃

美國的醫療保障主要來自以下幾個方面：

1. 僱主提供的商業保險：這是絕大多數65歲以下美國人獲得醫療保險的主要途徑。公司為員工及其家屬購買團體健康保險，員工通常需要支付部分保費以及在使用服務時的自付額（Deductible）、共付額（Copay）和共同保險（Coinsurance）。

2. 個人購買的商業保險：自僱者或其僱主不提供保險的人士，可以透過《平價醫療法案》（俗稱「奧巴馬醫改」）設立的健康保險市場自行購買保險，中低收入者可獲得政府的稅收抵免來降低保費。

3. 聯邦醫療保險（Medicare）：俗稱「紅藍卡」，是聯邦政府為65歲及以上的長者和部分殘障人士提供的公共醫療保險。它分為A部分（醫院保險）、B部分（醫療保險）、C部分（優勢計劃，包括A部分及B部分）和D部分（處方藥）。

其中A部分屬強制性，所需資金通過政府徵收的工薪稅（Medicare tax）來籌集，所有僱主和僱員須分別繳納工資收入的1.45%，用於支付A部分住院醫療保險。至於B、C及D部分為自願性質參與，大部分受益人仍需要承擔支付月費和自付費用。

4. 醫療補助計劃（Medicaid）：俗稱「白卡」，是由聯邦和州政府共同出資，為低收入個人和家庭提供的醫療援助計劃。其資格和福利範圍因州而異。

至於移民美國的人，也並非可以隨便參加Medicare。對於65歲或以上的長者移民，能否參加Medicare主要分為三種情況：第一，如果在美國工作並繳納醫療保險稅（Medicare Tax）達10年或以上，便合資格免費獲得Medicare A部分（醫院保險）；第二，如果已合法居住滿5年，但繳稅年期不足10年，則可以自費購買，惟月費可能高達數百美元；第三，合法居住未滿5年，則完全不符合資格參加Medicare。

對於不符合Medicare資格的移民，則可循另外兩個途徑尋求保障。

《平價醫療法案》允許所有合法居民（包括綠卡持有人）透過其設立的市場購買個人保險，並根據收入水平申請政府保費補貼。而低收入的合法移民，則通常可以申請Medicaid（白卡），但各州會存在差異。

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特朗普圖撤「奧巴馬醫改」

由此可見，新移民在抵達美國初期，極有可能處於沒有任何公共醫療保障的「空窗期」。值得注意的是，《平價醫療法案》向來是美國政治鬥爭的焦點。

美國總統特朗普在上一個任期已提出廢除，今年再度入主白宮，又舊事重提，民主和共和兩黨更因為醫療補貼爭議，而令美國政府再次出現停擺。這種政策上的不確定性，為美國國民及新移民的醫療保障增添不少變數。

在這種情況下，打算移居美國的港人，宜在港預備一份可以覆蓋美國的醫療保險。雖然保費未必便宜，但在美國驚人的醫療費用面前，一張醫療賬單或許足以令人破產，預先準備還是相當必要。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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(原文刊登於2025年10月18日 信報 <保險解碼> — 《美國醫療費貴 保險屬必需品》)

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