<信報> 危疾險勿只看價錢魔鬼在細節

很多人投保危疾，往往只着眼於保費平貴，或是保障疾病的數量，卻鮮有人深究那一疊厚厚的賠償條款。常言道「魔鬼藏在細節裏」，危疾保險最終能否理賠，關鍵全在於保險公司對疾病的「定義」。同樣是主動脈手術，A公司的條款可能賠足100%，B公司卻可能一毫子都不賠。

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為了讓讀者了解更多賠償細則，筆者將展開「危疾定義大解構」，一連幾期深入剖析市場上四家大型保險公司的條款差異。打頭陣的，是隨時能奪命的心血管殺手──主動脈手術。

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主動脈通常是指胸主動脈和腹主動脈，並不包括其分支血管，而大部分保險公司對主動脈手術的定義，都要求受保人須接受外科手術，甚至明確指明是開胸或開腹手術。換句話說，必須要在胸部或腹部「捱一刀」才符合嚴重危疾賠償門檻，方能賠出100%保額。

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有保險公司在條款中會列明「不保事項」，例如血管成形術、經動脈穿刺的手術、導管技術、鎖孔手術或激光手術程序等，均不包括在「嚴重危疾」的主動脈手術定義之內。

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然而，最大的陷阱在於對手術方式的描述。在四家保險公司中，有一家的條款特別嚴苛，要求手術必須是「切除並移植替換」患病主動脈的部分。大家試想，「切除並替換」意味着醫生必須把那段壞掉的血管剪走，換上一條人工血管。但如果病情不至於要切除血管呢？根據條款的字面解釋，保險公司理論上有權拒賠。

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相比之下，另外三家公司定義則較人性化，有兩家明確指出「修補或矯正」主動脈瘤、阻塞或夾層等情況即可，還有一家則直接用「治療」字眼，這些較寬鬆的字眼，能涵蓋更廣泛的手術情景，大大減低了受保人「有病無錢賠」的風險。

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隨着醫學進步，有些主動脈疾病現在可以透過「血管介入治療」來處理，即是大家熟悉的微創手術，用以修補或矯正主動脈瘤、狹窄或阻塞，無需開胸或開腹，傷口小，復原快，風險自然也比外科手術低得多。

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然而，這類先進的微創手術通常被排除在「嚴重危疾」的保障之外，不過，在四家保險公司中，有兩家與時並進，將微創手術納入早期危疾保障，受保人可預支原有保額的20%。然而，另外兩家則不設任何這方面的早期危疾保障。

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試想一下，如果你的病能以微創醫好，但因為保險不賠，你是否會被迫考慮風險更高的開胸手術？一份好的危疾保單，應該是讓你可以選擇最佳醫療方案，而不是成為你選擇微創手術的阻礙。

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市面上的危疾產品名稱花多眼亂，但單在「主動脈手術」這一項賠償條款上，優劣立判。所以，投保危疾切忌只看價錢，必須細閱條款，條款上的「一字之差」，往往就是賠與不賠的天淵之別。下星期，筆者將繼續探討全球頭號殺手──癌症的賠償條款。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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