<信報> 新一代千萬富翁 追求「退優」富過三代

上期本欄與大家分享了滙豐銀行《富裕人士年度報告》中，關於香港人平均39歲便躋身千萬富翁行列的秘密，致富的關鍵在於打破「父幹」迷思、改變保守的理財思想，以及敢於承擔投資風險。

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致富後理財方向轉保守

然而，守財比創富更難。當這批千萬富翁在財富上成功達標後，他們的理財方向也會出現根本性轉變，焦點往往會從「積極進攻」轉向「穩健防守與長遠布局」，相關報告亦揭示了富裕階層人生下半場的核心理財需要。

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需求一：退休後被動收入每月16萬

很多人以為千萬富翁不用愁退休，但事實上，他們對退休生活的要求比一般人高得多。報告顯示，一般受訪者期望退休後每月可享48580元的被動收入；但對於千萬富翁而言，他們期望退休後每月的被動收入高達16萬元！

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此外，近70%受訪者嚮往靈活的退休模式，更有29%考慮退休後過旅居生活。要支撐這種高質素、跨地域的退休藍圖，報告指出受訪者認為退休儲蓄準備需要等同於10年的年收入總和；高達79%的人正尋找更多元的投資方式，以增加穩定的被動收入。

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在旁人眼中，千萬富翁的退休收入要求是否太高？其實不然。首先，考慮到通脹這頭無形猛獸，假設以每年大約3%至4%的通脹率推算，20多年後退休時的16萬元，其實際購買力可能只等同今天的6萬至7萬元水平。再者，要應付隨年紀增加的醫療開支及理想中的海外旅居生活，生活成本自然水漲船高。

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更值得留意的是，在報告中，普遍受訪者認為擁有835萬元流動資產才算得上是中產，較2022年激增四成。這意味着這批身家剛過千萬的富裕階層，目前可能仍只視自己為中產而已。為了維持現有甚至追求更高的生活質素，把退休儲備的要求提高，並準備等同10年年薪的資金，絕對是合情合理之舉。

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需求二：防範下一代揮霍的傳承布局

財富累積到千萬級別，考量便會提升至家族的延續。報告中有一個極具啟發性的發現，有高達93%的千萬富翁受訪者表示有財富傳承策劃的需要，而71%已經着手規劃。

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有趣的是，他們着眼的不再只是下一代。有80%的千萬富翁未雨綢繆，表示希望將遺產直接傳給孫子孫女，真正做到「富可過三代」。

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然而，他們在傳承路上最大的痛點是什麼？有48%的千萬富翁坦言，最擔憂的是「下一代管理財富的能力」。

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這個擔憂絕非杞人憂天。試想想，若下一代未具備成熟的理財觀念，一筆過繼承數千萬遺產，隨時會引發揮霍無度、投資失利，甚至惹來不法之徒的覬覦。這正好呼應了筆者在早前探討「向華強家族傳承」專欄文章中提及的核心痛點。

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「水桶策略」備妥三桶金

明白到富裕階層面對「優質退休」與「防範揮霍」的兩大痛點，在理財上應如何對症下藥？其實不外乎透過穩健的金融工具來構建防守網。

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在退休規劃方面，要打造每月16萬元的穩妥現金流，絕對不能單靠高風險的股市。其實筆者在去年曾撰寫過多篇關於退休準備的文章，當中特別提倡以「水桶策略」的概念來作資產配置。

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簡單而言，這策略是把退休資金分為長、中、短三個水桶：短期水桶存放一至兩年的生活費，以極低風險的現金為主；中期水桶投資於年金、派息基金或有穩健分紅紀錄的儲蓄壽險，製造穩定的被動收入來補充短期水桶；長期水桶則配置於優質股票或ETF，以抵抗通脹。這套組合拳能確保退休初期免受市場波動的致命打擊，又能令退休資產繼續保持增長。

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在另一篇專欄文章〈退休必備三桶金 完善財務所需〉中，亦提及除了要預備退休生活費這桶金外，還要一同準備醫療金及照護金，三桶金缺一不可。讀者若有興趣，不妨翻閱筆者以往的專欄文章作深入了解。

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家族信託配合保險確保傳承

至於在傳承規劃上，要化解「下一代揮霍」的隱憂，「家族信託配合保險」是性價比極高的黃金組合。透過保單內置的信託化派發功能，或結合真實的家族信託，設定理賠金只能按月或按年分期派發給子孫。這種安排能確保子孫衣食無憂，亦不失他們長遠奮鬥的動力。

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總括而言，退休與傳承絕非一朝一夕的事，而是一個極其長遠的規劃，必須慎重部署，才可「駛得萬年船」。無論你目前的財富水平為何，都應趁今天檢視自己的理財組合，才能在人生下半場享受到財富帶來的真正自由。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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本文/視頻僅代表作者個人觀點

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(原文刊登於2026年4月25日 信報 <保險解碼> — 《新一代千萬富翁 追求「退優」富過三代》)

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