<信報>慎選保險中介 三大防伏貼士
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近年香港人對財富管理、醫療保障及退休規劃的需求持續上升。保險涉及長期供款、複雜條款和日後理賠安排，選擇一位具誠信、專業知識及持續服務能力的理財顧問，與選擇產品同樣重要。
香港絕大部分保險中介人一直恪守專業操守，協助客戶分析需要、比較方案、辦理投保、定期檢視保單，以及在理賠時提供支援。尤其當客戶面對疾病、意外、家庭責任或財務狀況轉變時，一位熟悉客戶背景的顧問，往往是保單以外的重要保障。
不過，正如任何大型行業一樣，保險業亦難免「樹大有枯枝」。少數從業員若未能達到應有的專業、誠信及服務標準，不但會損害客戶權益，亦會影響整體行業的信任。因此，消費者毋須因個別負面個案而否定專業中介人的價值，但應懂得挑選合適、可靠及願意長期服務自己的理財顧問。
根據保險業監管局公布的投訴數據，2025全年接獲1173宗投訴，較2024年上升約19.9%。在主要投訴類別中，「操守」問題於2024年及2025年均約佔26%，略高於「理賠」相關投訴的23%至24%。
這些數字並不代表大部分中介人服務欠佳，而是提醒業界及消費者：少數不當銷售或服務個案，已足以嚴重影響客戶觀感。所謂操守問題，可能涉及提供誤導資料、不當處理款項、未妥善處理利益衝突，甚至私下回佣、偽造文件、欺詐，或以不當手法誘導客戶取消舊保單再買新保單。
投保不是網購 專業顧問有價值
另一類值得注意的是「資料陳述」投訴，即與產品特點、條款、保費安排及利益說明文件中的非保證回報或紅利有關，2025年約佔19%。這反映客戶最重視的，不只是「買到保單」，而是投保前能否得到充分、清晰及切合個人情況的解說。
有人認為保險可以像網購一樣，自己比較價格、按幾下按鈕便完成交易。然而，保險並非一般商品，同一份保單，對不同年齡、健康狀況、家庭責任、職業風險、資產負債及現有保障的人士，適合程度可以完全不同。
專業中介人的價值，不是單純促成投保，而是協助客戶：
-分析家庭責任、醫療需要及保障缺口；
-比較產品的保障範圍、保費年期及除外責任；
-了解保證與非保證利益、退保及供款承擔；
-在結婚、生育、置業、創業或退休等人生階段檢視保障；
-在理賠、文件準備及與保險公司溝通時提供協助。
科技及網上平台固然可以令報價、投保及保單管理更方便，但科技應是提升服務效率的工具，不能完全取代專業判斷，需要分析及人性化支援。客戶真正需要的，不是單純「有沒有中介人」，而是一位願意長期站在自己身邊、善用科技提升服務質素的專業顧問。保監局曾透過公眾焦點小組了解市民對持牌保險中介人的觀感。參與者提出的負面體驗，主要集中於專業知識不足、解說不清，以及售後溝通欠佳。
這不是否定中介人行業，而是反映客戶對專業人士有合理而且更高的期望。一位值得信賴的理財顧問，應具備3項基本能力：
專業知識：掌握產品特點、核保原則、保障限制及理賠要求，按客戶情況作出合適建議。
清晰解說：不只談回報或賣點，也主動說明供款責任、非保證利益、除外責任及提早退保風險。
持續服務：在客戶人生階段改變、保單需要檢視或有理賠需要時，提供及時、清晰及有同理心的協助。
為加強長期服務誘因，保監局已就定期繳付保費模式的分紅保單引入佣金攤分要求，並於2026年1月1日生效。一般而言，首個保單年度支付予中介人的佣金不得超過總佣金的70%，其餘佣金須於其後最少5年攤分。核心精神是鼓勵中介人更重視投保前的分析、投保後的檢視，以及長期客戶服務。
善用保監局登記冊查核牌照
以下則是客戶選擇中介人時的自保三招：
第一，查核牌照及委任關係。客戶可到保監局持牌人登記冊核對顧問身份、牌照狀態、可從事的受規管活動，以及其獲委任的保險公司。這不是不信任顧問，而是消費者應有的基本保障，也是對認真從業者的尊重。
第二，了解服務延續性。保監局數據顯示，新入行持牌人的首3年流動率較高；但這不等同牌照因違規被撤銷，可能涉及離職、轉職、未續牌或其他個人原因。客戶可了解顧問的經驗、團隊支援及保險公司的服務渠道。即使原顧問離職，保單契約仍由保險公司承擔，客戶可直接處理保費、資料更新、保單服務及理賠。
第三，觀察服務方式與團隊文化。專業團隊不應只追求短期業績，而應以客戶利益、合規及長期服務為本。客戶可留意顧問是否急於成交、過度強調短期回報，或輕率建議取消現有保單；抑或願意先了解客戶的家庭責任、資產負債、現有保障、風險承受能力及長遠目標。
選擇理財顧問，不是尋找最會推銷的人，而是尋找一位把客戶需要放在成交之前、願意長期同行的專業夥伴。
作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。
本文/視頻僅代表作者個人觀點
(原文刊登於2026年7月25日 信報 <保險解碼> — 《慎選保險中介 三大防伏貼士》)
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