<信報> 設第二保單持有人減財產糾紛

上期專欄筆者引用了電視節目中的一宗保險投訴個案，帶出一份兒童保單，由於保單持有人及受保人不同，當保單持有人不幸離世但受保人仍在生時，保單是否要經遺產承辦的問題。這要視乎受保人是否年滿18歲，以及保單是否設有受保人成年後自動轉保單持有人的條款。

假如受保人已經成年，而保單又設有自動轉換受保人條款，那麼保單持有人早已更改為受保人，受保人只要證實身份，簽回文件便可。但若然受保人未滿18歲，或是保單沒有自動轉換受保人條款，則保單需要經過遺產承辦，再由相關遺產受益人去辦理保單轉名手續，而新的保單持有人是遺產受益人，這有機會牽涉到箇中利益問題。

舉例，有一位父親A為女兒B買了保單，A為保單持有人，B是受保人。由於A與太太已經離婚，太太並有了第二頭家，所以A將保單受益人改為其父，即B的爺爺。

之後A不幸離世，B未滿18歲，而父親又沒有立任何遺囑。由於A離婚後無再婚，故視為沒有配偶。根據香港法例第73章《無遺囑者遺產條例》的遺產繼承次序，只得子女而沒有配偶，便由子女平分遺產。若然沒有配偶及子女，才會由死者的父母繼承遺產。

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免資產被侵吞

所以在上述例子，B將全權繼承A的遺產，包括這張保單。只是由於B未滿18歲，需要找一位監護人代為管理遺產，而出任監護人可以是遺產受益人的近親，包括其父母、祖父母、兄弟姊妹、叔伯姑姨等。要知道，但凡涉及利益轇轕，就容易引起紛爭，難保有心懷不軌的親戚會吼準這個機會，爭相出任遺產監護人，然後把財產據為己有。

說回那張保單，B因為未滿18歲，必須由遺產監護人暫代保單持有人。若然遺產監護人有貪念，將保單退保，保單內的現金價值便全數落入該位監護人口袋；又或是，目前有些新型保單可以轉換受保人，惟這個權利只有保單持有人可以行使，危害原來的受保人及受益人利益。假如B的媽媽成為監護人並成為新保單持有人，然後將保單退保，並把利益轉給她與現任丈夫所生的兒子，那麼A原本在保單內指定為受保人的B， 以及受益人，即A的父親，反而有機會得不到任何利益。

如不想出現以上局面，其實可以預早設立第二保單持有人，指定一位信得過的親人出任。當原保單持有人過身後，第二保單持有人便會自動成為新的保單持有人。第二持有人只須證實到自己身份便可，免卻繁複的遺產承辦手續，又可減少財產糾紛。

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需有親屬關係

第二持有人原本只有兒童保單，即受保人未夠18歲時才能設立，惟近年新推出的保險產品也容許受保人年滿18歲之後，可以設立第二保單持有人。

然而，要成為第二持有人也需要有可保條件，保險公司一般只接受與持有人指定的親屬關係，包括父母、兒女、配偶、兄弟姊妹、祖父母等，有些甚至可接納叔伯姨舅、堂或表兄弟姊妹等關係，這是為了保護受保人的人身安全。

另外，保險公司一般只接納年滿18歲的人士作為第二保單持有人，惟有些父母也會顧慮第二保單持有人會把保單據為己有，於是也容許將未成年的受保人，指定為第二持有人，並且設定指示，待受保人到達指定年齡或年份，便可申請成為保單持有人。

同一時間，持有人可指定親屬出任保單暫管人，在持有人身故後但第二持有人成為新持有人之前的一段真空時間，代為管理保單的一些行政操作，但不可更改受保人、受益人或申請保單貸款等重要事項。換言之，保單擁有權仍然是在第二持有人手上，可進一步確保財產落到自己的摯愛之手。

正如早前大熱電影《破地獄》中主角黃子華所言：「不止死人要超渡，生人也需要破地獄，生人都有好多地獄。」只要大家多行一步，及早安排好財產的繼承安排，減少親人的煩惱，才是真正愛親人的表現。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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(原文刊登於2025年8月9日 信報 <保險解碼> — 《設第二保單持有人減財產糾紛》)

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