<信報> 退休勿忘預留「照顧金」

退休要預備三桶金，其中兩桶分別是生活金及醫療金，之前也跟讀者分享過其重要性以及要如何預備。今期則談談最後一桶金：照護金。

當大家年紀愈大，身體機能慢慢衰退，少不免需要他人照顧生活起居。如果身體狀況不太差，最多也只是走路時要別人攙扶，購物要幫忙拿物件，甚至協助打理家務。若然長者與親人同住，同住家人可擔當這個「看護」角色，如果是獨居，則可能要聘請外傭照顧起居。

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專業護理所費不菲

萬一長者不幸是長期病患，甚至患上認知障礙而失去自理能力，就算有親人同住也未必可以應付得來。有些人會聘用兩個外傭一起照顧長者，更甚的是要聘請專業看護，必要時會考慮到老人院居住，財務負擔相當高。

去年消委會整合了本港46間私營安老院費用資料，一名需高度照顧的長者，基本月費由6000元至82000元不等。當然，價錢愈平，環境及服務質素也愈低。由於近年香港人生活要求愈來愈高，「富貴」院舍有所增加，月費一般要4萬元以上。因此，在準備退休金時，這筆開支也必須計算在內，成為退休第三桶金。

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多重危疾覆蓋腦退化

現時坊間的危疾保險中，很多都會把阿茲海默症、柏金遜症等這些長者較常患上，又需要高度護理的疾病，列為嚴重危疾之一，但要留意市場很多危疾保險保障這兩種疾病只保到65歲，其他一百幾十種的危疾則保障至100歲。近年推出的多重危疾產品中，有些會把腦退化疾病列為其中一個多重危疾保障，不但可獲原有保額額外100%賠償外，若情況持續，還可提供終身年金賠償，每年高達保額的6%，直至受保人身故為止。

另有個別危疾計劃會把失去自理能力納入保障範圍，當受保人連續180日或以上無法進行6項日常生活之活動的其中兩項，經醫生評估後，則可獲額外100%保額賠償，部分會給予每月現金津貼。因此，如果大家在年輕時供滿一份有足夠保障額的危疾計劃，無形中已為退休第三桶金做好準備。

事實上，失去自理能力並不一定局限於長者，近年一些重型危疾如癌症、中風都有年輕化的趨勢，假如不幸年輕時患上危疾，不但有機會失去工作能力，沒有收入，同時家人要抽時間照顧，他們的收入便會受到影響。

危疾保險的財務規劃中屬舉足輕重，不僅為退休生活提供保障，同時為家人及自己應對突如其來的生活變化提供支援。何況現時很多危疾都有儲蓄成份，假如真的健健康康、沒病沒痛，到年老時仍可把保單內的資金提取當作生活金。因此，及早為自己準備好這一桶金才是明智之舉。

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作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。

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(原文刊登於2025年5月10日 信報 <保險解碼> — 《退休勿忘預留「照顧金」》)

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