膠囊內窺鏡未必視作手術理賠

<信報> 膠囊內窺鏡未必視作手術理賠

很多人對內窺鏡並不陌生，大家常聽到照腸鏡、照胃鏡，都是內窺鏡的一種。隨着醫學昌明，近年推出了嶄新的膠囊內窺鏡技術，只需吞服一粒如維他命丸般大小的膠囊，內建有攝影機就可以做到內窺鏡的檢查後果。然而，這種像吃藥，但又達到手術的效果的新技術，原來在保險理賠存在很大爭議。

傳統內窺鏡一般會視為小手術，皆因在檢查中如發現有異常情況，例如有出血、瘜肉、早期癌細胞等，醫生可即時進行切除瘜肉、抽取腫瘤組織化驗及止血，其作用並非單純的檢查，所以在一般情況下，絕大部分住院保中的手術賠償，都會包括傳統內窺鏡。

至於膠囊內窺鏡的運作是，當病人吞下膠囊後，膠囊就會隨着人體消化系統內蠕動，到達食道、胃、小腸、大腸等不同位置，醫生透過膠囊內攝影機無線傳送的影像並拍下照片，就能幫助診斷不同的腸胃疾病，例如隱性腸胃道出血、炎症性腸病、小腸息肉或腫瘤等，最後膠囊會自然隨着糞便排出體外。

正因為採用膠囊內窺鏡幾乎沒有痛楚可言，又毋須像傳統大腸鏡般要麻醉，而檢查過程中，病人可以做自己喜愛做的事，如看書或聽音樂，而刺穿腸道或其他器官的風險也大大降低，所以愈來愈人採用這種技術。

當然，膠囊內窺鏡也會有缺點，第一是價錢較昂貴，第二是只可用作檢查用途，不能進行上文的任務，如檢查後發現瘜肉或腫瘤等異常情況，便有需要擇日再進行其他手術，例如再做一次腸鏡，如此便費時失事。第三，假如膠囊未能排出體外，便需要做手術開刀取出。

由於膠囊內窺鏡只是檢查性質，因此在保險理賠中，難以列作「手術費」賠償，有些住院保只可以當成「住院雜費」或是「門診惠益 – 診斷程序及化驗測試」的項目中作理賠。有些人的住院保可能只買最基本的級別，住院雜費賠償上限不多，假如把膠囊內窺鏡費用落入此項目中賠償，便有機會面臨賠償不足的情況。

另外，保險公司也有機會要求投保人提供主診醫生證明，列出不能接受傳統內窺鏡檢查的原因，以防有人濫用。若然進行的內窺鏡只是實驗性、例行檢查、或是預防性質，因不切合醫療需要，便有機會列為不保事項，保險公司有權拒絕賠償。

因此，假如有私家醫生向大家建議採用膠囊內窺鏡手術時，要問清楚是否真的有醫療需要，並要了解自己的住院保「住院雜費」是否有足夠賠償額，以防醫療費用超支會大失預算。