上星期跟大家分享過有關旅遊保的旅程延誤、取消或更改的保障，其實不同保險公司的旅遊保計劃，條款差異可以很大，有些公司主打入門版的旅遊保障，保費雖然便宜，但沒有旅遊延誤和行李延誤的保障。在醫療費用保障、高齡人士投保、自駕遊等方面，都有明顯分別。

早前消委會發表了一個旅遊保調查，向全港26間有提供旅遊保的保險公司，比較旗下最基本的單次旅遊保計劃。結果發現，即使旅程目的地和日數相同，保費差異相差很大。以到訪日本、南韓等熱門亞洲地區的7天短途旅程為例，個人保費介乎79元至263元，相差逾兩倍，至於一個有兩名隨行兒童的4人家庭，保費則由最低157元至最高1052元，相差近6倍。

僅9計劃不設年齡上限

然而，這些計劃的條款及保障範圍也有極大差異，在投保年齡方面，26個基本計劃當中，僅得9個不設承保年齡上限，大部分的計劃投保年齡上限介乎80至85歲。

高齡人士除了有機會不獲承保外，保障額亦會被調低。有一個計劃把65歲以上受保人在「人身意外/個人意外」的最高賠償額調低至原保障額的50%。

另外，有8個計劃亦都有類似的條款，但年齡則調高至70歲和75歲以上。雖然有一個計劃沒有調低長者最高賠償額，惟70歲的受保人需要額外繳交逾四成保費。

在海外醫療費用方面，保障額差距也甚大，由最低10萬元至最高120萬元不等，當中約有一半計劃提供最多50萬「醫療費用」保障。

此外，有4個計劃未有提供海外住院現金津貼，而有提供的22個計劃中，最高賠償額由1000元至一萬元不等，但要留意，每天賠償額愈高，獲得保障的日數便愈少，其中12個計劃可提供最多10天住院現金保障，6個給予最多4至6天保障，而提供最多15天至50天的只有4間。

高風險活動承保具限制

近年不少人愛以自駕遊方式旅遊，但原來26個旅遊保基本計劃中，只得15個有租車自負額保障，保障額由2000元至一萬元不等。

另外打算在海外進行高風險活動，例如滑雪、潛水、乘坐熱氣球的人士也要留意，因為不少旅遊保計劃都設有限制。

其中一個計劃列明部分較高風險活動的保障不適用於70歲以上人士；另有一個計劃調低受傷或意外死亡的最高賠償額；至於大部分承保潛水活動的計劃，均設有30至45米的水深限制；對於毋須使用特定設備行山活動，21個承保的計劃中有10個設高度限制，介乎海拔3000米至5000米。

據筆者所知，那些沒有住院現金津貼、旅程延誤、行李延誤、租車自負額、高危活動等保障，都是一些保費偏便宜的計劃，因為一分錢一分貨，保費愈平，保障條款自然會愈苛刻。因此大家選擇旅遊保時，不宜只着重價錢，還應該多留意條款是否適合自己，有需要可考慮投保較高級別的計劃，以獲得更全面的保障。

(原文刊登於2023年7月29日 信報 <保險解碼> —《高齡人士買旅遊保須留神》)