「欣宜式」的人壽保險

<信報> 「欣宜式」的人壽保險

傳承其中一個最大煩惱，就是怕繼承人一旦得到巨大財富後揮霍無道，又或是被心懷不軌的人詐騙錢財，愛家人反變害了家人，所以很多較富裕的人士會成立信託去傳承資產，由受託人按委託人指示分配財產，既可以解決上述問題，又可以為資產增值，一舉兩得。

著名藝人沈殿霞便是十分好的例子，據報道，她把6000萬元遺產成立了信託，初期每月只給女兒鄭欣宜2萬元生活費，直至欣宜年滿35歲才可領取全部遺產。

2萬元生活費說多非多，欣宜絕不易靠此維生，必須自己工作賺錢，自食其力，此舉可算「肥姐」給女兒上的最後一課，最終能在演藝事業出人頭地，憑實力成為當今最受歡迎的女歌手之一。

除了傳承之外，信託亦可做到保護資產的作用，因為當委託人注入資產後，有關資產已不在委託人名下，一旦委託人財務有困難，甚至宣布破產，也不需動用信託內的資產來還債。

然而，成立信託費用相當昂貴，並非一般人可以負擔。如想經濟一點，不妨考慮購買人壽保險。因為人壽保單除了有槓桿作用倍大資產外，也可發揮保護資產的功能，筆者之前的專欄文章《破產後人壽保資產可能被充公》便曾提及，只要受保人與受益人是配偶或子女的關係，就算保單持有人破產，亦不用充公保單用來還債。

近年某些保險公司在身故賠償上亦加入很多信託功能，由最早期只能一筆過賠償，後期推出分期支付形式，可以選擇每月、每季、每半年或每年提供賠償，未支付的部分便留在保單內繼續積存生息，假如受益人不擅理財，拿到大筆賠償後便會馬上花光，分期支付功能便可解決問題。

此外，還有部分分期支付功能，假設身故賠償為200萬元，可先一次性支付100萬元，餘下100萬元則分期支付。受保人剛離世，家庭會有較多開支，例如有殯葬費用，又或是要為受保人還清債務，此功能可滿足突發性財務需要之餘，又可顧及家人日後的生活開支。

有些受保人可能會考慮到通脹問題，由於分期支付領取的金額均等，擔心晚年的賠償未必夠家人使用，所以某些保險公司又增設了賠償遞增選項，賠償金額可以按指定百分比遞增。

另一方面，有保險公司最新更加入了首次領取日期選項，受保人可以在保單生效後，向保險公司指示受益人於多少年後提取，例如受保人提交申請時，受益人只有10歲，受保人想受益人在30歲才領取身故賠償，便可指定在20年後首次領取賠償。若然受益人於20年後才離世，身故賠償便會即時支付。

此舉再結合上文所說的一筆過支付及分期支付功能，便能做到信託式的傳承效果。假如大家能好好善用，就可以用十分低的成本，做到像沈殿霞為欣宜做的財富傳承，既可滿足家人生活所需，亦能磨練他們的意志與毅力，以免他們過分依賴賠償金而難以獨立。