大家投保住院醫療或危疾保險，無非想在病重時能有一筆應急錢，紓緩龐大醫療開支及沒有收入的財政壓力。然而，當投保人病重至失去自理能力，無法自行處理理賠，或變現保險理賠支票，便有機會耽誤了醫療的黃金時間，而所買保險也失去及時雨的作用。因此，為保單設置「預設委託人」及「後備持有人」相當重要。

早前有電視台報道一宗保險索償爭議個案，一名內地客戶於2013年在香港為內地老父買了一張危疾保單，老父於2019年發病，2022年病情更急轉直下，需長期留院。由於身體癱瘓兼失去自理能力，要由家人向保險公司提出索償申請。可是，負責該保單申請的中介人已經離職，保單變了「孤兒單」，家人要自行聯絡保險公司的客戶服務部，由於家人並非保單持有人，基於私隱原則，該保險公司未能透露詳盡的客戶資料，影響賠償進度，而漫長的電話溝通也令家人非常折騰。

沒「後備持有人」或礙賠償

雖然後來該公司委派了另一名中介人跟進保單，但也花了近5個月時間才遞交索償申請，過程可謂一波三折。

因為保單屬法律文件，一般人不易理解，該家人又不太懂得填寫索償表格，最棘手的是投保人癱瘓不能在索償表格上簽署，所以保險公司要求必須有「中華人民共和國人民法院」發出的監護令授權某家人代簽。然而，保險公司與家人溝通上又出了問題，家人誤會要到位於北京的「中華人民共和國最高人民法院」申請，身處四川成都的家人無法遠赴處理，導致賠償一直無法批出。直至去年底父親離世，歷時半年的危疾賠償，最終以身故賠償方式批出。

筆者看到這個案亦深感遺憾，但其實上述情況是有方法避免的。近年不少香港保險公司已從善如流，設有「預設委託人」或「後備持有人」的安排，可以讓投保人在身體健康時，委任某家人在日後的關鍵時刻，例如當保單持有人患有指定傷疾時，預設委託人毋須到法院申請監護令，便可直接代表處理索償或其他保單事宜。保險公司亦能把理賠支票改發給預設委託人，方便變現應急。

須在健康清醒時作出指示

記着，重點是投保人要在神志清醒健康時做委任指示，以保障投保人的權益。否則便要像前文個案中的家人，要獲得當地地方法院授權委任，即取得監護令後，才可處理索償事宜。這個不單是內地或保險公司，其實為保障大家的財產和權益，任何地方和機構都需要取得授權指令。

此外，還要找一位負責任的保險中介人，要知道香港雖然有約10萬名保險從業員，但未必每一個都會全心投入於保險業務，當中有些更只是兼職性質，未必有太多時間跟進客戶服務；部分可能經驗不足，對保險條文及賠償細節未必熟悉；有些更連工作方向也不清晰，只做一兩年便轉工，客戶保單慘變「孤兒單」。

如果上述個案的家人，一開始便找到一位盡責兼專業的保險中介，由中介幫忙處理索償事宜，可以提醒客戶要準備什麼索償文件，甚至一早提醒客戶做好「預設委託人」或「後備持有人」的指示，相信索償過程會順利得多。

(原文刊登於2023年2月4日 信報<保險解碼>《為保單訂立「預設委託人」》)