大部分人壽保險都會對受保人自殺作出賠償，但大前提是要保單生效一段時間，一般是一年，但有兩種情況，即使生效超過一年自殺，保險公司都不會作出賠償，就是協同自殺及自殺協定。

香港早前發生一宗協同自殺事件，是於2021年初的年廿九，兒子因為債務纏身，一家三口打算跳樓自殺共赴黃泉，據兒子口供，父母臨跳樓前，卻勸兒子活下去，父親更對兒子說：「我們兩個跳可以了。」最後父母死了，兒子卻放棄尋死。雖然兒子活下來，卻被控協同自殺罪，被判監禁5年半。報道中有提及涉事父母所買的保險亦拒絕賠償，估計涉及人壽保單。

協同自殺最高判監14年

根據香港法例第212章《侵害人身罪條例》第33B條，任何人協助、教唆、慫恿或促使他人自殺或企圖自殺，便屬於協同自殺，被視為刑事罪行，最高可判監禁14年。

有些人可能奇怪，上述案件中，如果兒子的口供屬實，兒子因為父親一番說話而放棄自殺，而父母自殺是自願的，這也算是協同自殺嗎？答案是肯定的，因為如果知道某人的自殺計劃，卻未勸阻，變相是鼓勵自殺。正如案中法官所言，兒子從未阻止父母自殺，更幫他們爬上天台圍牆，都是協助自殺的一種。而且兩老自殺，都是出於兒子的財政問題，雖然兒子並沒有威脅父母，但也未有出言勸阻，也是間接促成兩老自殺企圖。

事實上，就算兒子最後選擇尋死獲救，法律上一樣有罪，而且罪行更大，因他可能干犯了香港法例第339章《殺人罪行條例》第五條《自殺協定》：任何人依據他與另一人的自殺協定，殺死該另一人，或參與第三者殺死該另一人的行為，均屬犯誤殺罪，最高可判終身監禁。簡單來說，就是兩個人相約自殺，一方死亡，另一方獲救，獲救一方如曾有行動協助對方自殺，便犯上自殺協定罪。

協同自殺及自殺協定都屬刑事罪行，保險公司在理賠人壽保單時，都會格外小心。一般而言，如果受保人及受益人都是涉案人士，大有機會不賠，以防有人謀財害命來騙取保險賠償金。不過，若然受益人是完全與案件無關的第三方人士，則保單依然成立，受益人可索取賠償金。

受益人是第三者除外

保險的作用是把現實中不可預計的風險轉嫁給保險公司，包括突如其來的意外或疾病。一些立心不良的人想藉着協同自殺或謀殺去騙取保險賠償金，如此天理不容的事，保險公司絕不會姑息。

(原文刊登於2022年11月5日 信報<保險解碼>《兩種自殺 人壽保險不賠》)