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<信報> 延期vs即期 兩種年金不要混淆

政府於2018及2019年,先後推出了香港年金計劃及可扣稅延期年金,喚醒了市民對年金的認知。然而,不少人都將這些計劃混淆了,有年輕人以為自己可以申請香港年金計劃,亦有人以為延期年金一定要65歲才可買,也有長者買香港年金計劃時,誤以為可以分期付款。

終身派發少之又少

他們會有上述誤會,主要是分不清延期年金及即期年金的概念,大家只要搞清楚,便不會出現上述問題了。

由香港按揭證券公司推出的香港年金計劃,屬於即期年金,即大家這一刻投保,下一個月就馬上可以獲得固定的年金收入。而顧名思義,延期年金是要在一段時間後才可以領取。

事實上,延期年金會有一段累積期,保險公司會將你投入的資金在累積期內透過投資於不同市場,幫你滾大資金,然後在指定時間才開始派發。

即期年金與延期年金的另一個最大分別就是付款方式。即期年金由於下個月便要派發年金,所以需要一筆過支付保費,至於延期年金,因為可以利用時間去滾大資金,所以可以容許投保人分期或者一筆過付款。

目前坊間大部分的年金計劃都是屬於延期年金,推出即期年金的只有少數,終身派發的即期年金更是少之又少。至於目前可扣稅的年金計劃中,全部都是延期年金,沒有即期年金。

其實即期年金主要是給已退休人士購買,他們工作期間已累積到一筆積蓄,可以透過購買即期年金自製長糧,讓自己在退休後也能夠有穩定的現金流。所以大部分即期年金的投保歲數都偏高,一般是55歲至75歲。

年輕人應進取投資

至於延期年金計劃,很多於18歲已可投保。因為年輕人及在職人士距離退休仍有一大段時間,而且在職期間也有入息,十分適合購買延期年金,利用時間去幫自己滾大資金。一來,可以分期供款,不用一筆過;二來,投入的總本金亦會較即期年金少。

雖然延期年金好處多多,但要注意的是,年輕人剛入社會工作不久,累積到的財富也不多。而且未來還有很多人生目標要完成,例如創業、結婚、置業等等,所以不應把所有資金放在年金計劃中,應該分散投資,部分錢要找一些較進取的投資來滾大資產,例如基金等等,這就最合適不過。

(原文刊登於2021年6月19日 信報<保險解碼>延期vs即期 兩種年金不要混淆》)