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<信報> 理財自肥六部曲

有很多人識賺錢,但不懂理財搵錢,譬如坊間常說的「月光族」,即每月都把收入花清光的人士,此外,還有一些月入數萬元的中產階層也指自己不夠錢用。說到底,就是大家沒有做好個人財務策劃。

財務策劃並非「收入減支出」這麼簡單,而是要根據自身財務狀況、理財需要和目標,制定一套全面的理財策略,以達到我們的人生目標。方法並不複雜,大家都可以DIY,只要跟足以下6個步驟便可。

1. 設立目標

每個人都有不同人生目標,例如30歲前結婚、35歲置業、40歲創業、60歲退休。就算退休,你想有一個舒適、很chill的生活?還是夠食夠住夠生活便已足夠?不同的目標,會令理財策略、事前準備和付出等,產生很大分別。情況就像讀書,假如大家目標是取得100分,定必投入很多時間,把書本每個細節都巨細無遺地記下來;然而,若只求及格,那麼讀書範圍便可收窄,投放的時間亦會減少。因此,設立目標絕不能馬虎了事,稍後本欄會有一期重點講解如何設定目標。

2. 記錄及組織財務狀況

當大家訂好目標後,便要了解當前的財務狀況跟目標相差多遠,才能知道採用什麼策略。舉例說,行程目的地是銅鑼灣,你也要知道自己是由旺角還是柴灣出發,在不同位置起步,前往方法也不一樣。

要理解個人財務狀況,須把收入、支出、資產負債狀況、投資狀況等一一仔細地記錄下來。從前大家會用紙筆寫下,現在智能電話興起,理財App應運而生,功能除了記錄支出外,更可讓用戶掃描和整理消費單據,金錢花在什麼地方一目了然。

另外,大家如有投資,也宜作紀錄,諸如買了哪一隻股票?其表現如何?此舉不僅有助檢討投資組合,還可以理解個人承受風險的能力。

3. 分析財務狀況

坊間的理財App或電腦軟件,大部分具有分析財務狀況功能,只要用戶輸入手上有多少閒錢,每個月可儲多少錢,而儲蓄目標又是多少等資料,即可馬上估算當前的財務狀況,能否達成你的人生目標。

若依循現行收支習慣也能達標,真心恭喜你!一旦不達標,就要根據第二部分的紀錄資料,進行財務調整,一般不外乎是開源節流,看能夠減省哪些支出,又或轉工、做兼職或透過投資錢搵錢,從而增加收入。如果分析結果距離目標太遠,可是你又一定要達成這個目標,這時必須作出妥協,包括可否調降目標金額、拉長達標時間(原本計劃5年達標,拉長至8年),又或者容許承受較高風險,進行一些較高回報的投資等,視乎你的取態如何。

4. 建立理財計劃

當大家完成個人財務分析,下一步就要建立理財計劃,透過不同理財工具,例如保險、基金、股票等等,去助大家達成目標。

5. 執行計劃

行動最重要,大家訂立了理財計劃後,宜馬上執行,別拖拖拉拉。很多人都有惰性,總覺得應該睇定啲,以不變應萬變,但時間不會等人,原地踏步只會延遲達標時間。

另一方面,投資總難兩全其美,如想爭取長年期較佳回報,或許要犧性靈活性,資金有機會被鎖死一段時間,過早提取資金會有罰款危機。若大家是以目標為本,譬如想擁有一個更美好的退休生活,短期資金靈活性其實不太重要,故無謂過於着重某些細節,以免錯失投資的黃金時機。

6. 定期檢討

社會不斷在變,尤其是投資市場,今天可能投資股票回報較高,但一個肺炎疫情卻可打擊全球經濟,所以我們也要不時檢討理財策略,看看有沒有調整需要。即使經濟環境不變,個人財務情況和目標也可能在變,例如結婚生小朋友令家庭開支增加,此時便要考慮是否需要多買一份儲蓄計劃,以應付未來不時之需。

上述就是理財自肥六部曲,方法不難,最重要是大家自律,要做到每天記錄財務狀況,按照計劃執行策略,並依時檢討,且千萬別輕言放棄,只有堅持才能達成目標,完成夢想。

(原文刊登於2021年6月26日 信報<保險解碼>理財自肥六部曲》)