近日網上瘋傳一張名為「恐怖全家福」的相片，相中主角來自內地一個家庭，前排站着一個20出頭的年輕人，面無笑容，背後則坐着一對年逾70的老人家，最後一排站着5位50至70歲之間的中年老年人士，他們是年輕人的曾祖父母、祖父母、外公及父母。四代同堂本來是中國人值得高興的事，可惜很多網民看到這幅照片後，只是感到恐怖，皆因相中上了年紀的老人家佔了5位，兩位中年父母也將屆退休年齡，剩下這名年輕人，就要肩負起養活整頭家的責任，讓人感到龐大的壓力。
雖然事主其後澄清大家過分渲染，他的家族有四十、五十人之多，並非由他一個獨力支撐。但能惹起這麼大的輿論，皆因在內地「一孩政策」之下，確實有不少家庭都有這種老人多、年輕人少的倒三角架構。很多人看後有感而發，才會在網上如此哄動。
香港雖然沒有「一孩政策」，但因為物價貴，生活逼人，不少人選擇不生小孩，或是只生一個，令本港生育率甚低，很多時會有一對夫妻要養兩對父母四對內外祖父母的情況，養老責任一點也不比內地輕。
其實這張相片除了點出人口老化的社會問題之外，也說出這類家庭的潛在風險。試想想，萬一作為家庭經濟支柱的年輕人有什麼「冬瓜豆腐」，不能工作，而家中所有老人家已經退休，那麼一家多口便齊齊手停口停。
不過，只要大家及早做好理財安排，潛在風險便會大大降低或轉移。方法有三，第一，為家中的經濟支柱買人壽或危疾保險，一旦遇到意外，沒有收入，也可馬上有一筆錢應急。
第二，長輩宜買醫療保險。人年紀愈大，健康會慢慢變差，但醫療費用卻連年遞增，父母患病變相是加重子女負擔，醫療保險便可補此不足。然而，醫療保要趁早買，因為一般情況年紀愈大，健康愈差，很難投保。此外亦可能過了保險公司的最高投保年齡，到時想買也買不到。
最後，長輩在退休前，可做年金計劃，讓退休後有一筆固定收入，減輕子女供養壓力。早前政府宣布推出公營年金計劃，投資100萬元，每個月最多可取回約5800元，惟只有65歲的長者始有資格申請，而且額度有限，未必人人可買。其實坊間有一些私營年金計劃，可以提早兼分期供款，回報亦相當可觀，每月拿取過萬年金亦非難事，下期再為大家介紹。
作者為CFP認可財務策劃師