意外醫療危疾保險三者互補

<信報> 意外醫療危疾保險三者互補

每年保險公司都會公布理賠報告，當中數字可以反映到一些社會現象。上年底某大保險集團公布了2022年港澳地區的醫療、危疾及意外的理賠報告，部分數據頗值得和大家分享。

該保險集團於2022年間處理超過37萬宗醫療、危疾及意外索償，總理賠金額超過75億港元，其中醫療理賠佔的宗數及金額最高，達25萬宗索償個案，賠償金額涉及47億元，平均每宗理賠個案金額約18628元。

危疾索償個案雖然少，僅3969宗，但總賠償金額高達22億元，即每個案平均獲賠逾55萬元。而在醫療及危疾賠償中，最高的理賠個案金額，竟然超過990萬港元。意外賠償宗數也多，達11.8萬宗，但因為涉及金額較小，總賠償金額只得6.3億元，平均每宗賠償額約5332元。

坊間經常有人問，買了醫療保，是否不用再買危疾？買了醫療保，又是否可以不用買意外保？看了上述幾組數字後，便可解答這個問題，因為三者的作用都不相同。

醫療及意外保險，由於小病小痛都有機會用到，例如不慎扭傷腳踝，或是因醫療需要照腸鏡、胃鏡，年老時要做白內障手術等，都可以向保險公司索償。又因為醫療索償是實報實銷，小病痛的醫療費一般都不會太高，所以令到每宗個案的平均賠償金額不會太多。

就算是癌症、心臟病、中風等重症，醫療開支不菲，可能高達數十萬或過百萬元，但要達到990萬元醫療費絕不容易，所以筆者估計上述的最高理賠個案，不是危疾便是高端醫療索償。

危疾索償涉及重症，一生人最多患上幾次，所以索償機會遠低於醫療及意外，賠償金額卻高很多，因危疾賠償是按保額計算，保額多少則視乎投保人的賺錢能力、財務狀況及需要而定，少至數十萬元，多至數百萬元不等。

萬一客戶確診嚴重危疾，只要符合保單的賠償條款，保險公司便會一筆過賠出100%。就算是早期危疾，一般也有保額的20%賠出，另外，很多危疾的計劃都會附有紅利，索償嚴重危疾時，可以一併理賠，所以危疾的理賠金額往往會比醫療及意外高出很多。

賠償額高，受保人在財務安排上就更有彈性，例如醫療保單的賠償額不夠用時，危疾賠償就可以幫補醫療費。又或者受保人在患重疾期間未能工作，失去收入，危疾賠償則可充當生活費用，甚至資助受保人接受一些更優質的治療，加快復原進度等等。

意外、醫療及危疾是三種不同的險種，功用各異，意外保費最平，而且跌打、門診等醫療費也可索償，但只局限於因意外而求診，如果因病求診，相關的醫療費則要透過醫療保險索償。危疾則主要針對重疾期間的醫療及生活財務開支所作出的保障。

所以三者並非互相取代，而是互補不足。但若然財政上真的不允許全買三種保險，可先考慮使用率較高的意外及醫療保，日後財政較鬆裕時才加買危疾！