上次跟大家分享過如何培養年幼兒童理財觀。但如果小朋友已經長大，尤其是已升上中學的青少年，他們開始接觸社會，有自己的社交圈子，亦開始有自己的價值觀。由於他們開始與社會接軌，所以要用另一套方法培養他們理財。

根據美國一項調查，11歲以下小朋友對金錢的觀念全是來自父母的行為教導，但11歲後，父母已難影響他們，反而朋輩影響愈來愈大。18歲後更要求財政獨立，自行處理個人財務，父母再難插手干預。

由此可見，當小朋友升上中學後，會有愈來愈多主見，太家長式的理財管治反會惹來反感，結果令父母與子女關係惡化。

因此，當小朋友長大後，重點應該是培養他們獨立理財的能力，方法可透過以下三部曲。

一、鼓勵他們記賬、訂立財務目標

孩子長大後，對數字愈來愈敏感，父母便可教他們每天紀錄收入及開支數目，培養他們記賬的習慣，讓他們知道自己的錢花到哪兒去，教他們「量入為出」和「開源節流」的重要性。

另外，如果儲錢沒有目標，很容易會放棄，讓他們有目標地儲蓄才是正路。所以跟孩子聊天時，可以多了解他們的喜惡及目標，然後引導他們如何用理財去達成目標。例如：有什麼比較昂貴的東西想買；畢業後去哪裏旅行，想去的話要儲多少錢；打算什麼年紀結婚、置業、創業，那時又需要多少錢。他們心中有了人生目標及財務預算後，理財時自然會向着該方向走。

如何訂立目標及如何有效地記賬，可以參考前兩篇理財文章。

二、開銀行戶口、學懂金融運作

3歲小朋友儲錢，可以放在錢罌，讓他們看到金錢日積月累變多，會有一種滿足感。但當小朋友長大後，就可以為他們開設銀行戶口，讓他們熟習金融體系運作。

現時很多銀行都為未成年的青少年開設兒童戶口，如領有兒童身份證，有些銀行更可以用青少年個人名義開戶，不用與家長聯名，甚至可開設提款卡。

青少年有了銀行戶口，就開始與世界金融市場接軌，他們會知道存款會有利息，如果有些儲蓄用不着，可藉定期存款賺取多點利息，有些銀行服務需要收費，亦可知道坊間有什麼理財產品，是他們學懂資產增值的第一步。

三、逐步放手、讓孩子獨立理財

當孩子步入成年，做家長便應該學懂放手，讓他們獨立理財，減少干預。隨着孩子開始投身社會，給予的零用錢亦要因應情況停止，切勿讓他們繼續依賴父母的零用錢度日。

謹記，當孩子做任何財務決策，最多只能從旁給予客觀意見，分析這樣做會帶來什麼後果，但無論他們做何種決定，是否跟隨你的意見，都應該尊重他們的意願。切忌再給予命令式指引，例如「你將錢亂花在這些地方是不對的」、「你必須將多少錢儲起來」，這種命令式但又沒有任何分析的意見，很多時會令孩子反感。

當孩子正式投身社會工作後，會有更多渠道接觸理財，例如他們會學買基金，投資股票，亦會有理財顧問找他們買保險，假如我們能在青少年階段逐步灌輸成年人的理財觀念給他們，讓他們早日為自己計劃好財務，他們便可快人一步達成人生目標。所謂輸在起跑線不緊要，最重要是贏在終點線。

(原文刊登於2021年7月24日 信報<保險解碼>《培養青少年獨立理財三部曲》)