退休開支如何計算?

<信報> 退休開支如何計算?

上星期的專欄文章提到，退休最好要做好供養自己的準備。方法不外乎是儲定一大筆退休金，但問題是，究竟要儲多少才夠退休？坊間經常有不少問卷調查，詢問港人認為要有多少資產才可以安心退休。

其中一家本港大型銀行於去年9月發布的中產報告顯示，受訪中產人士認為需要有超過2000萬元的資產組合才能實現他們的理想退休生活，包括一層已供滿的自住物業、一筆可以應付突發醫療開支的額外儲備，有足夠儲蓄和投資，可以維持每月平均27000元的被動收入。

2000萬元對不少人來說，是一個天文數字。究竟是否真的需要如此多資金？還是數字只是嚇人而已，目的是製造輿論，博傳媒報道呢？

事實上，退休需要多少資金，永遠沒有一個確實答案，皆因生活質素豐儉由人，每人捨得花費的項目都不相同。有些人不用住得大，但卻要食得好。有些人寧願慳住食，卻一定要穿靚衣服，把自己打扮得漂漂亮亮。有些人則愛花費在旅遊。所以退休金多與少，在於大家想過一家什麼樣的生活。

要計算所需退休金，大家一般可以按下列的項目，去估算自己大約每月要花費多少。

膳食費、衣物及日常用品、住屋開支（包括電費、水費、住屋維修等等）、交通費及電話費、旅行及娛樂費用、社交開支、醫療保健，以及一些未能歸類的生活雜費等。

大家用一個表，估算各項所需花費，愈詳細愈好。像旅行開支可能一年只有兩次，便把預計一年的花費開支再除以12作計算。另外亦要列出負債，雖然筆者鼓勵大家退休前應該要還清債務，但無奈有些債務還款期是在退休後才完結，此時也要列出每月償還金額。

當大家有了每月的估算開支，再預估自己退休後大約會活多少年。以港人平均壽命作參考，男性為83歲，女性為88歲，假設65歲退休，即男性要為自己準備18年的退休開支，女性則要23年。

將每月開支乘12再乘以退休後生活年期，便會得出大約金額。如想再精準一點，會再乘以通脹率。

筆者就以每月2萬元開支為例，預計生活20年，通脹率為2%，答案是736萬元。若然加至3萬元開支，原來退休金總額預算便需高達1103.6萬元。所以退休要預算有千萬元資產，其實一點也不過分。

當然，這只是一個很粗略的開支估算，其實坊間還有很多不同的財務工具，可以幫助大家退休後繼續「錢搵錢」，將已儲到的退休金繼續滾大，故大家實際不用儲這麼多。例如用每月2萬元開支做例子，若然能做到每年4%回報，所需退休金會由736萬元減至326萬元已可。

所以，如何儲退休金是一門學問，但儲到之後，如何規劃這筆資金的用途，投資在什麼工具，從而滿足到我們退休所需，才是最大挑戰。之後文章再繼續分享。

作者周榮佳（Wave）從事保險業廿多年，擁有15個專業資格的11本暢銷書作家。現職某大保險公司高級資深區域總監。