保險在香港愈來愈普及，很多港人可能擁有多張保單。保險中介人要持續發展，不外乎舊客加保，開拓全新客戶，和吸引其他客戶「轉保」，即是勸別人的客戶把舊保單退保，在自己名下買一份新計劃。站在客戶立場，除非有需要和閒錢，才會加單。有些客戶着實不想增加保費預算，便會考慮以新代舊轉保。保障內容、保額和保費也會因保險公司、自己的性別和年齡等因素改變而不同。

然而，有些同業為促成生意，會罔顧客戶權益，千方百計說服客戶轉保。筆者最近就收到一位客戶A電話，說要取消兩張保單，分別是多年前為自己的全保保單，以及為女兒買的教育基金儲蓄保險。

自願醫保需重新審核

筆者作為財務策劃顧問，必會了解客戶退保原因，才知有行家說服A轉保至一份新的儲蓄紅利保險，以作退休儲備，理由是A目前的全保是一份投資相連保險，當中附加住院計劃，近幾年投資市場波動，去年金股債滙皆跌，基金表現差強人意，行家便針對保單回報差，未來也不會好，說服A取消保單。

另外，A年屆50歲，開始考慮退休生計問題，而行家強調新保單在65歲後可以帶來豐厚回報，還可以每年提款，製造被動收入。為免加重財務負擔，所以行家建議A把全保及女兒的教育基金保單都取消，取回一大筆錢後，再將這筆錢分5份，只需供5年，每年只加少少保費便可以有足夠的退休入息。

整件事看似A沒有太多損失，但其實當中有些盲點，行家避重就輕未提及，不但A沒有為意，其實很多香港人也未必知道。首先，行家要A取消女兒教育基金保單，但女兒再過幾年便入大學，需要大筆費用，但新造保單往往要一段長時間後才能見到明顯的複息效應，於是A便需要再自行支付女兒的學費，多年前播下的教育基金種子，最後無法受惠。

第二，全保中附帶的住院計劃，行家說可以轉移至自願醫保計劃，這完全是誤導，因為當初推出自願醫保時，相同公司舊住院保險免核保轉換是有期限的。但自願醫保2019年4月開始推出，至今已經4年了，轉移期限應早已過去，客戶現時買自願醫保，都必須核保，假如之前有病歷，便有機會影響核保結果。不幸地，A去年曾入院做手術，保險公司已有索償紀錄，若再買自願醫保，很大機會有不保事項。行家未了解A的病歷便貿然提議轉保，屬專業失德。

小心檢視歸元紅利往績

第三，行家提議購買的儲蓄計劃，聲稱往績有6%回報，但該計劃只推出半年，紅利要在第三年才派發，哪有往績可言？有可能行家拿取同類型的產品作比較，然而，該計劃屬於歸元紅利產品，都是近10年才流行，往績比較波動，有些年份或可做到100%甚至更高的實現率，但有些年份可以低見50%。

再者，保單也有風險高低之分，投資相連保單風險最高，其次是歸元紅利產品，第三是現金紅利，最穩陣是保證可支取現金類。行家游說A購買新儲蓄保單作退休之用，產品應以穩健為前提。照他的邏輯，應該推介現金紅利或保證可支取現金類的計劃，但他建議的計劃卻只得一成保證，九成非保證的歸元紅利計劃，這又是否真的切合客戶所需呢？

A作為筆者客戶，筆者可當面說清楚上述盲點，但普羅大眾被其他保險中介游說轉保時，便要打醒十二分精神，必須了解退保對自己有什麼損失，其次是新保單是否切合自己所需。對於儲蓄保，別單看回報，也要了解往績是否可靠、當中有何風險等等，方為上策。

(原文刊登於2023年4月22日 信報<保險解碼>《提防轉保陷阱 枉費多年付出》)