上一次分享了人壽保單如何起到資產保護作用，關鍵是保單必須有壽險成份，以及受保人與受益人必須是配偶或子女關係，但亦有例外的情況，今次再為大家講解。

很多保單的受益人不止一個，有機會是子女加父母，假如保單持有人破產，這種眾數受益人的保單會否被強行退保，套現保單現金價值用來還債呢？

受益人多或須局部退保

由於《已婚者地位條例》第13條只保障配偶及子女的保單權益，父母部分則不受保障，所以保單有機會按受益人比例而進行局部退保。例如，A君保單受益人有太太、兒子及母親，受益人比例分別是40%、30%及30%，此情況下，保單中給予母親30%部分是不受破產保障，有機會要局部退保。不過，每張保單條款不同，保險公司的行政措施亦有異，實際操作有機會按情況作個別安排。

其實，A君在投保時，可考慮分3張保單，每張保單只寫一個獨立受益人，如此一來，便可確保太太及兒子的保障，不會因為破產而受到影響。

另有一種可能性是，保單受益人雖然是受保人的配偶或子女，可是保費尚未繳完，破產後保單會否受影響？此例子之下，破產管理署不會接收這保單，保單仍然有效，不過，因為破產者不可以繳付保費，需要找第三者代繳，否則保單在斷供之後亦會自動失效。

如果保單涉及意圖欺詐債權人的行為，破產管理處仍有權充公保單。最常見是在破產前不久為配偶或子女投保一份新保單，很容易令人聯想到，投保人目的就是逃避責任，尤其是當受保人本身已有足夠保障，但仍要額外購買一份巨額保單，更是司馬昭之心，路人皆知。

此外，在破產前把現有保單轉受益人，又或是把保單主權人地位轉移給他人，由他人代持保單，都有機會被視作意圖欺詐債權人。

宜及早規劃資產防護網

之前曾說過，破產前的資產轉移，追溯期可長達5年。還是那一句，若然想為資產做防護網，應愈早規劃愈好。將保單轉移給誰，受保人及受益人是誰，都要一早計劃，當財務出現問題才處理便太遲了。

(原文刊登於2022年12月31日 信報<保險解碼>《破產前投保易惹懷疑》)