理財顧問的工作不單單是推銷保險，而是要按客戶需要設計保單。假如專業不足，設計失誤，客戶隨時會失去保障，影響一生。最近筆者一位朋友的經歷正正說明了保單設計的重要性。

朋友幾年前患癌，他並非筆者客戶，買的是傳統住院保險大房計劃，保額不算高。本着幫朋友心態，筆者介紹一位相熟又收費合理的外科醫生給他，感恩手術成功，當時他的保險也能賠到醫療費。

單次危疾索償後自動終結

然而，早前一次聚會中重遇這位朋友，閒聊間發現他頸上長了三粒肉瘤，其中一粒像雞蛋般大，卻沒有任何痛楚。經驗告訴筆者，這些瘤並不尋常，建議朋友去看醫生。經初步診斷是癌症復發，醫生建議做進一步的檢查和治療，但朋友竟然猶豫，原因已失去醫療保險。筆者奇怪，朋友第一次做手術時，明明有醫療保險，為何現在沒有？難道忘記交保費斷保了？

一問之下，才知道他之前的保單是上世紀買的，基本計劃是危疾保險，住院保險是附加在危疾計劃之上。由於多重危疾都是近10年才面世，早期危疾計劃絕大部分都是單次計劃，所以第一次朋友全額索償後，保單亦隨即完結，附帶的住院保也一併沒有了。由於朋友患過癌症，就算康復，短時間內亦難以再投保，所以現在接受治療便要自掏腰包。

很多理財顧問在設計保單時，會把多種保障計劃放在同一張保單內，常見的做法是用人壽、儲蓄或危疾做基本計劃，再附加住院醫療、入息、意外、消費型的人壽和危疾保障等。這種做法不但方便客戶，不用同時兼顧多份保單，有些附加保障的保費會較獨立計劃便宜。然而，其缺點是不太靈活，當基本計劃失效，所有附加保障也有機會一併失效。有些情況是客戶主動退保，也有些像筆者朋友的情況，當基本計劃理賠後保單便自動終止，投保人想延續保單也不行。要知道患上危疾後，隨後還有漫長的治療要跟進，如果因此失去保障，真的是傷上加傷。

為解決保單自動終止問題，以前筆者為客戶設計保單時，也用一個小技巧。例如基本計劃是一個50萬美元保額的人壽，附加人壽的危疾保額會是49萬美元，當危疾100%理賠過後，基本計劃仍有1萬美元的人壽保障，藉此維持保單生效狀態，如此附加的醫療及意外等保障仍可繼續享用。

定期檢視計劃 完善保障

近年保險公司推出的新保單解決了自動終止問題，並推出很多新產品，例如有多次性的危疾，就算單次理賠後，附加的保障仍可獨立存在。如果讀者現在身體仍健康，在諮詢理財顧問意見後，可考慮以新代舊。但如病歷不容許隨便轉保，筆者建議檢視舊保單有否設計失當。一旦發現人壽保額與附加危疾保額相同，就應略為調低危疾保額，防止保單自動終結。

現今醫學昌明，很多危疾若能及早發現及醫治，康復機會很大。所謂病向淺中醫，「淺」換成「錢」也相通，因為香港的私家醫療費不菲，沒錢則要輪候公營醫療，可能會錯失治療的黃金時機。

所以一份保障齊全的保單是相當重要的。只是某些保單條款有機會不合時宜，而投保人當初亦可能因為資金不足，保障買得不夠。一句到尾，大家記得定期找理財顧問檢視保單，看有否需要調整保額或轉換新的計劃。

(原文刊登於2022年10月8日 信報<保險解碼>《保單設計不當 理賠隨時變斷保》)