香港疫情告急，特首林鄭月娥早前再公布一系列抗疫政策，其中一項是提早放暑假，一來減少小朋友互相傳染風險，二來可能騰空學校方便做全民檢測。雖然有關措施會為家長帶來不便，因為要突然找人手照顧在家小朋友，但在這疫情非常時期，也屬無可奈何。由於很多小朋友尚未接種新冠疫苗，家長多數都不會讓小朋友外出，小朋友長時間留在家中，精力無處發洩，便會容易發生意外。

門診跌打大多獲賠

事實上，新聞亦不時看到小朋友家居意外的報道，例如在2020年台灣女星隋棠的小兒子在家爬出圍欄，跌斷鎖骨。2018年在香港，一名14歲大男孩在家跌傷頭部，送院時情況危殆；同年一名4歲印裔男童在家爬出窗外水管玩耍，失足跌至重傷。

新聞報道一般都屬較嚴重的意外，沒有被報道的意外其實更多。例如小朋友不小心被熱水燙傷，或是打爛杯碗時被玻璃割傷，被門縫夾傷手指、在床上跌到地上撞至身體瘀傷，甚至跑跳時扭傷關節等等，這些小意外一般不用留院，只需去看門診，或是去看跌打便可。

不少人以為這些小病小痛，看醫生費用只是一千數百元，保險不會賠，但其實如果大家有買意外保險，只要是遭受意外受傷，普通門診及跌打費都有機會獲賠。

意外保險一般分為意外身故、意外傷殘、斷肢燒傷，以及意外醫療等。意外身故顧名思義，就是因為意外死亡，便可以基於保額獲得一次性的賠償。例如所購買的保額是200萬元，保險公司便直接賠償200萬元。

若然發生意外後，身體因此有永久性殘疾，例如失去視力，身體出現嚴重燒傷，或是斷肢等情況，保險公司便會按殘疾的嚴重程度作賠償。例如一隻眼或雙眼喪失視力，賠保額便分別為50%和100%，喪失手指一節及全隻賠償亦會有所不同。

自殘割傷不受保障

至於意外醫療亦有分為實報實銷的醫療支出，以及住院的津貼保障。醫療支出就是醫生門診費用，有些意外計劃也會包括物理治療、脊椎治療、針灸、中醫及跌打等，惟要留意每宗意外都有賠償上限。

如果要入院治療，醫療費亦可以實報實銷，但有些計劃賠償會像住院現金般，按住院天數計算賠償，同樣有上限。

要留意一點，所有賠償大前提是要基於意外，即是因外來事件引起的，而且是突發、不可預知的事件，例如打爛玻璃被割傷，這無疑是意外，但若有人企圖自殘割傷自己就不屬於意外。另外，因疾病而衍生的醫療費，意外保險也不能索償。

現時有些專門針對小朋友推出的意外保，保費比成人計劃更便宜。最平一年數百元，花少少錢便可為小朋友買一個保障，將意外醫療費轉嫁給保險公司，何樂而不為？

(原文刊登於2022年3月5日 信報<保險解碼>《提早暑假 宜為子女買意外險》)