上一篇專欄跟大家分享過新冠輕症者如入住臨時醫院，保險會否賠償的問題。今次解答另一個常見疑問：在確診新冠肺炎後，能否投保或加保？

事實上，筆者不時遇到這種情況，有些人在健康時總覺得保險沒用，所以一直不願購買，就算買，也只象徵式買一份保額很低，或是最便宜的保障，算是買一個安心。直到生病後才驚覺保障不足，之後急忙加大保額，或添加一些未有的保障，但由於已經有病歷，他們想買，保險公司也未必受理，或是要付出更高的保費才可投保。

今次疫情也不例外，有些人在平安時覺得這個病毒和感冒差不多，但確診後卻擔心會有其他後遺症。最近有報道指出，北美有男性患者康復後出現性器官變短情況，一時令男士們人心惶惶，即時想到增加保障，包括加大人壽或危疾保額，甚至把現有醫療計劃升級。上次也提過，部分高端醫療計劃會提供入住政府醫院的住院現金賠償，今次疫情正好大派用場，故亦有不少客戶查詢。

確診康復後一個月可投保

雖說新冠肺炎並非危疾，不像癌症、心臟病等疾病般對核保會有重大影響，但不代表能即時投保。確診者必須在康復後一段時間，保險公司才會接受其申請，等候時間會基於投保人確診狀況而有所不同。一般如果屬輕症或無病徵，現時專家建議可在家休養，毋須入院治療，這類確診者如想投保或加保，人壽保單通常要康復後一個月保險公司才受理，至於危疾及醫療需時較長，一般要康復後3個月。

如果確診者投保前曾入院治療，也要細分病房。若入住的是普通病房，無論買人壽、危疾或醫療保單，一律要康復後等3個月才可投保。假如入住的是加護病房或重症病房，人壽保單要在康復後一年才可投保，危疾及醫療則要等兩年之久。

政府日前公布3月起推行「全民強制檢測」，香港大學醫學院團隊最新估算，疫情可能在3月初達到每日新增18.3萬宗確診，日均死亡個案在3月中或達每日100人。因此，筆者極力建議讀者應未雨綢繆，在強檢和健康前盡快檢視自己的保障是否足夠，因為現在確診者好像無處不在，生怕他朝君體也相同。到時想投保也會遇到上文的情況，而且不少保單生效後還有等候期。

留意針對新冠保險計劃

上述等候時間只是參考性質，由於每間保險公司核保要求也有不同，加上疫情升溫，核保指引也不斷在變，詳情最好還是向閣下的保險顧問查詢。

如果你真的想盡快得到保障，現時坊間有些專門針對新冠肺炎的保障計劃，如果確診可獲一筆過賠償，個別計劃甚至連強制隔離亦可提供現金保障，有些包含疫苗副作用保障。這些計劃費用相宜，保費低至每年數百元，甚至有保險公司免費贈予現有客戶，部分計劃豁免等候期，適合那些沒有保險，或是保險保障不足的人士。

在此不厭其煩再次提醒，這些計劃條款各異，例如確診定義上非常嚴謹，沒有入院未必可賠，有些免費提供的保障設有期限，如只保障一年。像2020年初爆發疫情時，有保險公司推出新冠保障，然而至今很多已經過期，所以大家最好還是向理財顧問查清楚，自己是否有足夠的保障，如果沒有，便應盡快添加。

(原文刊登於2022年2月26日 信報<保險解碼>《全民強檢前應審視個人保障》)