香港雖然是彈丸之地，交通方便，但有不少愛車之人都想一嘗駕駛樂趣，尤其是剛考獲車牌人士，未必會即時買車，反而會先向親戚朋友借車練習。

在香港，剛考到車牌人士駕車，由於路面經驗較少，首年必須在車頭及車尾掛上「P牌」，以提醒附近司機要小心。

站在保險公司立場，P牌司機發生交通意外的風險較高，加上沒有駕駛紀錄作為參考，沒有無索償折扣（NCB），所以他們購買車保，無論是全保或第三者保險，保費亦會較貴，墊底費也較高。

最近看到一宗新聞，有車主在網上討論區大吐苦水，一名車主的P牌親戚向他借車練習，車主不好意思推卻，最終讓親戚駕駛「愛驅」，他也非常小心，坐在司機位旁看着P牌親戚駕駛。惟P牌親戚最後不單刮花了愛車，倒車時也刮花其他車輛，最後不但要付維修費，還須賠償他人。可惜P牌親戚毫無歉意，拒絕賠償維修費，甚至找他的母親出頭，令車主一肚子氣。

司機經驗不足墊底費較高

問題來了，如果事件中的車主有買全保，假如是車主自己意外刮花車身，當然可以向保險公司索償維修費。但現在是車主借車給P牌親戚，而P牌親戚刮花其座駕，這情況能否索償呢？

答案是有機會不賠的，因為車保中一般設有一個條款，如果車主把車輛借給其他人，當有意外發生時，不記名司機、年輕司機和經驗不足司機之墊底費或有遞增及不同，個別保單更有機會列為不保事項。

所謂記名司機，就是會把使用受保車輛的司機加進保單，沒有在保單上提及的司機都屬不記名。至於年輕司機一般定義為25歲以下，少於兩年駕駛經驗則被視為經驗不足。而P牌一定屬於經驗不足司機，所以發生意外後，保險公司確實有權不賠，就算會賠，墊底費也有可能增加。另外，某些高性能汽車例如跑車，保險公司更有機會將借車予經驗不足司機列為不保障範圍。

保險公司不會循代位權追討

返回上述個案，由於P牌親戚已表明拒絕賠償，如果車主向保險公司索償，保險公司會否透過代位權向P牌親戚追討呢？

答案也是不能，因為代位權一般用於第三者責任保，例如你的座駕無辜被其他人撞毀，如果你有買全保，保險公司會先賠償予你，再用代位權向肇事者追討。但上述車主是授權P牌親戚駕駛他的車，而車主亦在車內，責無旁貸，保險公司只會跟車主交涉，並不會用代位權向P牌親戚追討。

正因為借車予他人駕駛有一定風險，大家答應他人前必須考慮清楚，以免意外發生後傷感情。假如真的發生意外，車主必須謹記以下三部曲：第一，立即報警，尤其是涉及人命傷亡、第三者或政府公物的意外；第二，盡快通知保險公司；第三，勿向第三者有任何爭執或即時答應任何賠償，這會影響保險公司的賠償程序。

(原文刊登於2021年3月6日 信報<保險解碼>《P牌借車發生意外 保險賠嗎?》)