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<信報> 制裁令與保單

中美關係惡化,美國更出手制裁香港官員,任何美國企業不能向制裁人士提供服務,否則也會被制裁,遭到巨額罰款。渣打銀行便曾因客戶與被制裁的伊朗有聯繫,結果於去年同意向美國繳付11億美元罰款和解;滙豐銀行於2012年亦涉嫌向販毒集團提供洗黑錢服務的案件,最後同意向美國政府支付19億美元和解。

正因企業一旦被指違反制裁禁令,特別是美國公司或在美國有業務的公司,往往要賠天價罰款,所以很多企業都很小心處理今次制裁事件。

條款防止洗黑錢

最近有一間歐資保險公司發信通知客戶更新了保單條款,將制裁納入不保事項。事件在社會引起廣泛討論,一來,很多人看完那封信也不明白內容意思;第二,很多人不明白制裁與買保險何干,為何該保險公司要跟隨制裁做法,更有些人擔心自己的保單會因此受牽連。

事實上,保險公司一向以來都有制裁條款,尤其是在貨險、船險和旅遊保等一般保險中最為常見,並非什麼新鮮事物。設制裁條款原意為打擊恐怖分子籌集資金和防止洗黑錢,舉一個例子大家便明白。在船險中,客人要運貨,豈料天氣惡劣,船隻帶貨一起沉沒海中。

如果客戶是被制裁對象,或是所運的貨物是到伊朗等被制裁國家,那麼這些沉沒的貨物有機會是黑貨。保險公司賠出來的錢由於是合法資金,如此便成功將黑錢變白錢。

為防止上述罪行,保險公司在很多一般保險的保單中,都會加上此條款。曾試過有些銀行背景的保險公司發出的某些保單竟然遺漏這項制裁條款,後來這公司被其他保險公司收購,經內部審核時,發現後馬上補回。

壽險單難改內容

在此想帶出的一點,保險公司要更改保單條款並不是易事。像住院、意外及其他一般保險這類保單,由於保單合約期由一年到數十年不等,每次續約時,由於雙方都有權重新檢視,故更改條款相對較為簡單。

但人壽保單屬於單方面合約,很多是保終身。保險公司繕發保單後,只有客戶可以改,保險公司是不能私下改條款的。所以像人壽及有儲蓄性的危疾的保單,如果在繕發保單時沒有加入制裁條款,是很難突然再加入相關條款的。亦因此,有些人擔心自己若然被制裁,自己的人壽或危疾保單會否失效,我想大家是過慮了。

可能有人會認為,今次美國制裁香港是政治的手段,而美國亦只是限制美國機構不准服務制裁對象,而在香港營運的保險公司中,有很多都不是美國公司,是否意味這些保險公司不用理會制裁令?

其實保險公司在這件事上的處境都十分尷尬,因為在今次制裁事件之前,制裁條款都是跟隨國際通用慣例,即是參考聯合國、美國或西歐等國家草擬的合約行事,而這條款是國際性、全球性的。所以很多非歐美的保險公司也一直沿用至今,現時也難以一時三刻撤回。

已經投保的人士,其實不必擔心近日的中美制裁行動會影響到自己的保單有效性。

一來,今次制裁只針對11名中港官員,並非針對在香港營運的公司;二來,香港金管局於2020年8月8日就事件發信,強調香港金融機構只須遵守聯合國決議和條例,任何外國政府單方面的制裁舉動並沒有法律效力;三來,保險公司要更改保單條款亦非易事,尤其是人壽保單。因此,大家無謂被坊間的流言蜚語嚇得寢食難安。

(原文刊登於2020年8月29日 信報<保險解碼>制裁令與保單》)