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<信報> 精神失行為能力 保障資產處理權

最近「賭王」何鴻燊博士與世長辭,享年98歲。何博士一生對社會貢獻良多,絕對是一代風雲人物,而四房的舉動往往都會成為城中熱話。

何博士總資產多達5000億元,很多人一直留意龐大的財產到底何去何從,而他辭世消息傳出後,相關新聞亦隨即佔據各大媒體的頭版。據報道,何博士生前曾經跌倒撞傷頭部,自此行動不便,經常需要進出醫院,單是今年上半年長住深切治療部的開支,便已達3.5億元,多年來累積的醫療費用估計更高達15億元。

財富凍結恐礙治療

生老病死是人生必經階段,天文數字的醫療費以外,不知道大家有沒有關心過,近年何博士是如何處理公務和管理財富呢?

在香港,年屆70歲以上人士約有一成會患上認知障礙症,這個百分比更會隨着年紀漸長而遞增。一旦不幸精神上失去行為能力,例如是中風、患上認知障礙症等,事前沒有做好妥當規劃,很多時候當事人名下的資產便會被凍結,當家人需要面對龐大的醫療、護理費用,往往便容易失去預算。

最近團隊請來律政司外聘主控官,為同事們講解法律工具的應用和重要性,當時嘉賓分享了一個經典案例,相信對不少讀者來說都有參考價值。

一對中年夫婦沒有兒女,向來男主外女主內,而丈夫收入可觀,每個月都會定時把家用交給太太,其他大部分財產,包括現金、股票、房子都歸丈夫名下,雙方多年來亦同意這安排。

怎料有一天,丈夫突然中風需要入院治療,私家醫院開支「一闊三大」,丈夫本身沒有保險保障,而太太又沒有足夠資產和現金流,才令她驚覺單靠自己的積蓄,絕對不足以維持丈夫住院的醫療費用。由於丈夫尚在人世,早前所寫的平安紙還沒生效,妻子作為遺產受益人亦無法動用資產分毫,無計可施之下,這位太太向律師尋求法律意見,知道自己可以考慮透過離婚,獲得丈夫名下一半的資產作為贍養費,繼續有經濟能力照顧臥病在床的丈夫。真的非常諷刺,「因為愛你而跟你離婚」,太太聽後當然覺得難以接受,卻也想不到更好的解決辦法。

這個案固然令人感到無奈,發生機率卻不稀少,其實在香港現行法律下,也有工具避免同類型事情發生,可以在這裏跟讀者們分享一下。

「平安四寶」之持久授權書

「保險」、「遺囑」、「預設醫療指示」及「持久授權書」,合稱「平安四寶」。現今保險的功能日益完善,人壽、住院和危疾險,都能夠在意外發生時,提供一筆應急錢,對於打算規劃養老、財富傳承、子女教育的人而言,保險亦是滿足這些需求最經濟的方法。

不過,保險始終不是萬能的,正如上述個案,家庭大部分財富便因丈夫中風變相被凍結,進退兩難,因此在適當的時候,保險依然需要結合法律工具,從而達到更全面、更靈活的安排。篇幅所限,今次暫不詳談前三者,而根據《持久授權書條例》(香港法例第501章),「持久授權書」是一份法律文件,容許授權人(即打算將其權力授予其他人的人)在精神上有能力行事時,委任受權人,以便在授權人日後變為精神上無行為能力時,受權人可照顧其財務事項。

值得注意的是,「一般授權書」和「持久授權書」雖然名字相似,功能卻是完全不同,前者在授權人變為精神上無行為能力時便會失去效力,而後者在授權人喪失精神行為能力後才生效,還「持續」地有效,賦予權力給受權人,繼續處理授權人的財政事務,所以會比前者更有彈性。

一般而言,市面上訂立「持久授權書」的費用,介乎數千至2萬元不等,過程中需要有醫生、律師、授權人及受權人參與,有興趣的讀者不妨向事務律師查詢詳情,進一步保障自己和摯愛。

(原文刊登於2020年6月20日 信報<保險解碼>精神失行為能力 保障資產處理權》)