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<信報> 自願醫保「保障範圍」Q&A

上星期跟大家分享過一些客戶對自願醫保內有關「訂明診斷成像檢測」的疑問,其實自願醫保是新產品,很多客戶對其保障範圍仍不清晰,包括非手術癌症治療、精神科治療等等,今次再來為大家Q&A。

獨立賠償項目 增理賠渠道

問:訂明非手術癌症治療是否涵蓋質子治療?

答:答案是涵蓋的。眾所周知,治療癌症是很漫長的路,手術只是其中之一,還需要很多不同非手術的療程配合,例如採用電療、化療、標靶藥、免疫治療及荷爾蒙治療來治療癌症。在一般傳統的醫療保單,並沒有獨立的非手術癌症治療賠償項目,保險公司會否理賠要視乎保單條款而定,有些更將此列為不保事項,所以有些病人需自費吃標靶藥。但自願醫保則將「訂明非手術癌症治療」列為獨立賠償項目,賠償上限最少也有8萬元,增加癌症病人理賠渠道。

而質子治療是電療的一種,是近年醫學界新興的非手術癌症治療,它利用「質子束」對準癌細胞,將最大劑量的輻射準確地投進癌細胞,此舉可避免了傳統電療中,殘餘劑量殺死正常細胞的副作用,對人體傷害減到最少。惟因為治療技術新,價錢亦較高,一些舊式的醫療保單未必會有此保障。但自願醫保推出後,日後做質子治療便可透過「訂明非手術癌症治療」索償。

問:訂明非手術癌症治療會否保障非癌症的治療?

答:根據食衞局要求,訂明非手術癌症治療只適用於癌症個案。不過,如果有非癌症病人必須以非手術癌症治療來作治療的話,而醫生又清楚點出是醫療需要,在此情況下,某些保險公司仍可透過雜項開支賠償有關費用。

精神科治療 香港以外不包

問:自願醫保計劃會否涵蓋日間的精神科治療?

答:不會。精神科治療也是自願醫保新增的索償項目,每年保障額達3萬港元,但只涵蓋於香港醫院內接受精神科治療的開支,即一般精神科日診及心理輔導不包括在內。雖然如此,但相比傳統醫保多數不包括精神科治療索償,自願醫保投保人仍是多一重保障。

問:自願醫保計劃會否保障離港期間產生的醫療費用?

答:這個要視乎計劃而定,一般而言,標準及靈活計劃都會覆蓋全球的醫療保障,假如身在外地旅遊或公幹不幸要入院,在外地醫院接受治療,也可以憑單據索償。

但要留意,有些保險公司醫保計劃或會調低外地醫院的醫療保障,詳情要向保險代理查詢。有些屬於高端醫療類的醫保計劃,則只保障亞洲地區的醫療,如果在歐洲或美加等地區入院便不可索償。

另外,所有自願醫保的精神科治療,都只包香港區的治療,其他國家不包,這點大家必須留意。

(原文刊登於2019年11月23日 信報<保險解碼>自願醫保「保障範圍」Q&A》)