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<信報> 乳癌實案帶出保險三大迷思

有一個已移居加拿大的保險客戶,最近不幸患上乳癌,要切除一邊乳房並要做重建手術,整個手術在加拿大進行。20年前,她在香港透過我買了住院保險及危疾保險,所以打電話給我詢問賠償事宜。

在處理她的個案中,我發現有3個特別的地方,值得和各位讀者分享。首先,客戶是在加拿大進行治療,該國的醫療體系與香港大不同。在香港醫治癌症,由檢查、切除手術到重建手術,都由一個醫生主理,且在同一家醫院進行。在加拿大則涉及數位醫生及數家醫院,例如抽組織化驗要去A醫院找A醫生,切除手術在B醫院由B醫生負責,重建手術則是在C醫院由C醫生進行。整個過程也會由一位家庭醫生負責處理。由於這裏涉及多位醫生,找哪一位醫生填寫賠償表格(Claim Form),也令客戶感到困惑。

留意由誰填賠償表格

事實上,站在保險公司立場,最想知道的是切除的腫瘤是否屬於保單定義的癌症,以及確診日期,即病徵及病狀開始出現的日子。最清楚了解這些狀況的,應該是家庭醫生或是負責切除手術的醫生,所以一般保險公司都會接納這兩位醫生其中一位寫的賠償表格。

不過,不同保險公司有不同政策,或者有些會要求兩位醫生同時填寫,所以要問清楚負責的保險代理相關理賠程序。

至於重建手術是指切除乳房後,在身體其他地方抽取脂肪重建則屬整形手術。負責此手術的醫生未必會清楚病人的詳細病歷,所以保險公司一般不會接受整形醫生填寫的賠償表格。

重建手術未必賠

另外,重建手術亦牽涉到第二個問題,就是客戶很重視的賠償問題。有些女性切除乳房後覺得有損尊嚴,嚴重的話有可能造成心靈創傷,所以重建是一個很重要的手術。

可是,現時在醫療保險中,只有某些高端醫療保險會包整形手術,很多普通的醫療保險計劃不會包整形及整容。住院入息方面,亦未必所有計劃都會賠償整形手術,故此重建手術所需費用有機會要由病人自掏腰包。

我的客戶買的正是普通醫療計劃,正正不涵蓋這部分賠償,幸而所買的住院入息屬於較舊的計劃,可以就住院日數作出賠償。由於她也是加拿大公民,有買當地醫保,亦足夠賠償整個治療過程的費用,故現時她不用為龐大的手術費付出一分一毫,可見買足夠醫療保障的重要性。

別忽視危疾的重要性

更重要的是,她買的危疾計劃亦有一筆過100%賠償。就算她買的醫療保障真的不足以支付整個醫療費,危疾便可彌補這方面的不足,令她可安心養病。

所以,在這裏想帶出第三個迷思,就是千萬不要小看危疾保險的作用,就算大家有足夠的醫療保障,亦應買危疾保險傍身。因為在治療期間,病人身體會虛弱到無法工作,像我的客戶,落床也需要打電話給隔籬房的家人,要他們幫忙扶她下床。在沒有入息下,可以想像在經濟上會帶來不少衝擊。

此外,有很多人會選擇一些非西醫認可的治療方式,例如中醫、氣功、食補充營養品,這些都是醫療保險不會賠償的項目,此時危疾保險便可充分發揮作用。

最後,想帶出保險以外的題外話,很多人都覺得香港公立醫療服務很差,但其實全球醫療資源都相當緊絀,外國亦未見得特別好。

像我的客戶,在加拿大做完切除手術後身體仍未恢復體力,醫生便要她第二日出院。所以大家在使用公立醫療服務,應該多體諒一下,若然有經濟能力,可以買較好的醫療保障,以享用私家醫療服務,讓自己可以專心休養,早日康復。

(原文刊登於2019年5月4日 信報<保險解碼>乳癌實案帶出保險三大迷思》)