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<經濟一週>真傳家之寶 超越300年的儲蓄保

今時今日,保險的功能已不再單單是人壽或醫療保障,在理財及資產配置也是重要一環,主要原因是儲蓄保險的回報率很多時比銀行存款高,但風險卻比股票、債券等投資低,既不用打理,回報不俗又穩健的投資工具。所以愈來愈多人透過儲蓄保險,為財富增值,大家觀看近年保監的數據,不難發現市場對儲蓄保險的需求有增無減。

保險公司有見及此,不斷設計新的儲蓄保險產品來吸引客人,但很多時,這些產品的著眼點只落在回報率及保證成份的多寡,令市場慢慢變成了同質化競爭。不過,最近某大保險公司便打破了這個固有思維,推出一個劃時代、新的儲蓄保險,創造了新藍海。

有信託之效但無信託的費用

這份新儲蓄保險有兩個賣點,第一是可以選擇支付身故賠償的方法,投保人可以選擇一筆過支付賠償,或是以類似信託的形式,定期支付既定金額予受益人,有信託之效但無信託的昂貴費用。

以往的儲蓄保險,在受保人身故後,大多數是一筆過支付給受益人。然而這方式未必個個受益人適用,須知道不是所有人都有理財觀念,有些人無端端多了一大筆錢,便會變成大花筒,胡亂揮霍,又有些會亂創業或亂投資,數百萬元的資金可以在一年半載間化為烏有。如果受益人是小孩或是個性單純,更有機會惹來居心叵測的人謀財害命。

為了防止上述情況,較富有的人會選擇以信託形式傳承財富,其中一個方式是定時定候給一筆錢予遺產承繼人,確保他們能維持一定的生活水平,旁人亦難以動用這筆資金。例如一代歌壇天后梅艷芳深知她的家人不擅理財,所以選擇了成立信託,來處理她的遺產及保險賠償。

唯成立信託所費不菲,現在保險產品亦加入這種支付賠償功能,但卻毋需繳交額外費用,令一般市民也有機會享用信託的傳承好處。

換命讓財富滾存300年

至於第二個賣點是可以轉換受保人,只要符合條件,保險公司可以接受最多兩次更改受保人,但保單價值不受影響。雖然看似簡單,但在保險業中屬非常嶄新的處理。

以往儲蓄保單只可以更改保單持有人及受益人,但受保人則不能更改,只要受保人去世,保單便會完結。要知道,很多保單的紅利是黃子華口中的世界第八大奇蹟複利滾存,愈長年期回報便愈高。現時一個人的壽命最多是100歲左右,就算一個媽媽在孩子一出世時,便為孩子買一份保終身的儲蓄保,就算那孩子能活到110歲,儲蓄保內的資金最多只能滾110年。

若然受保人能夠更改,在自己年邁時轉保給自己的下一代,而後代又把財產留給自己的後代,如果每一個受益人都超過100歲,理論上這份儲蓄保單是可以超過300年。試想,現時一張儲蓄保資金滾20至30年,回報已十分可觀,若然能滾存300年,複利威力之下,增長潛力會更加驚人。

另外,在以往不能更改受保人的情況下,如果投保人無可奈何要轉受保人,只可以退保,然後再另買一份新保單。但現時可轉受保人,客戶在理財的靈活度便大大提高。

換受保人增加靈活性

舉個例,某老公為老婆買了一份保單,可惜數年後二人不幸離婚,其後老公再婚,第二任老婆看到這份保單,心裏自然有條刺。在以前,老公只能取消前妻的保單,但由於舊保單生效時間短,退保隨時會蝕本,若然再為現任老婆買過一份新保單,資金又要重新再滾過,又蝕時間值,既浪費金錢,亦浪費時間。但現在新產品容許將受保人由前妻轉換至現任老婆,如此一來靈活很多。

另一個情況是,某位阿媽有兩個兒子,最初先為大仔買了一位儲蓄保,本來想等細仔長大才買多一份。後來發現大仔忤逆又敗家,在容許轉受保人的情況下,阿媽大可以將受保人由大仔轉為細仔,如此既不用多買一張保單,又可收到教訓大仔的效果,分分鐘大仔會因此而更「孝順」。

總括而言,這種新的儲蓄保險,適合那些追求高回報之餘,還想做到財富傳承的客戶。事實上,現在很多父母養育子女,除了供書教學,還擔心他們日後沒錢買樓及結婚,要幫助他們上車,可見他們如何緊張自己的下一代。一份可以傳承後代、將資金滾大至幾百年的儲蓄保險,可以說真正的家傳之寶。若讀者對這類計劃有興趣,我有兩個提醒。第一,相比幾百年,二、三十年的回報不必太在意。第二,除非去到山窮水盡,否則盡可能不要動用這筆資金,以免影響複息效應,降低回報。

 

編按:周榮佳(Wave)從事保險業20年,擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近200人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

 

(原文刊登於2018年1月22日經濟一週專欄真傳家之寶 超越300年的儲蓄保》)